0
0
Kas ir kredīts un kādi ir kredītu veidi?
Kas ir kredīts pieļauju ir skaidrs visiem, bet kādi ir kredītu veidi, mūsdienās jau var būt izaicinājums. Svarīgāk par definīciju ir saprast, kuru kredīta veidu izvēlēties, cik tas patiesībā maksās un ko aizdevējs vērtē pirms lēmuma pieņemšanas.
Ko patiesībā nozīmē aizņemties?
Kredīts ir finanšu darījums starp aizdevēju un aizņēmēju, kur viena puse piešķir naudu, preci vai pakalpojumu, bet otra puse uzņemas pienākumu norunātajā laikā šīs saistības izpildīt. Ikdienā kredīts un aizdevums tiek lietots kā sinonīms.
Lai saprastu, kas ir kredīts - ar aizņemto summu vien nepietiek. Katram aizdevumam ir vismaz četri būtiski elementi, kas to veido. Viens ir aizņemtā pamatsumma, otrs - atmaksas termiņš, trešais - kredīta cena un pēdējais - nosacījumi, kas nosaka, kas notiek gan normālas atmaksas, gan kavējuma gadījumā.
Izvēloties kredītu, ir jāpievērš uzmanība kredīta veidam, kas var atšķirties gan pēc mērķa, nodrošinājuma, termiņa, gada procentu likme (GPL), izsniegšanas veida un kopējās atmaksājamās summas.
Kredītu veidi - kas kam paredzēts?
Kredītus var salīdzināt gan pēc nosaukumiem, gan pēc tā - kam nauda ir paredzēta, ko tu saņem un ko tu uzņemies pretī.
| Kredīta veids | Kam parasti izmanto | Kas to būtiski atšķir |
| Patēriņa kredīts no 6.98% GPL | Remontam, ārstniecībai, tehnikai, lielākiem pirkumiem | Parasti bez nekustamā īpašuma ķīlas |
| Hipotekārais kredīts no 4% GPL | Mājoklim, zemei, būvniecībai | Nodrošināts ar nekustamo īpašumu, parasti ilgs termiņš |
| Auto kredīts no 6% GPL | Automašīnas iegādei | Atkarībā no produkta auto var nebūt jāieķīlā |
| Auto līzings no 6% GPL | Jaunākas automašīnas iegādei | Finansētājs saglabā noteiktas tiesības uz auto līdz saistību izpildei |
| Īstermiņa kredīts | Nelieliem, īslaicīgiem finanšu iztrūkumiem | Īss atmaksas periods un salīdzinoši liels mēneša slogs |
| Studiju kredīts | Studiju maksas segšanai | Finansējums piesaistīts izglītības izmaksām |
| Kredītlīnija | Atkārtotai naudas izmantošanai limita ietvaros | Procentus parasti maksā par izmantoto summu |
| Kredītu apvienošana no 8,98% GPL | Apvienot vairākus dārgus kredītus vienā maksājumā | Jauns aizdevums bieži vien ar labākiem nosacījumiem |
Bieži internetā tiek meklēts, kas ir patēriņa kredīts, nav šaubu - jo tas ir pats universālākais aizdevums no visiem. To var izmantot gan remontdarbiem, auto iegādei, veselībai, dažādiem pirkumiem un pat atpūtai. Savukārt tiem, kas mekl;e atbildi - kas ir hipotekārais kredīts, tas jau ir cita līmeņa aizdevums, kur finansējums tiek slēgts līdz pat 300 000 eiro ar termiņu līdz 30 gadiem, ar nekustamā īpašuma ķīlu (nodrošinājums tiek nostiprināts zemesgrāmatā).
Arī kredīti mājokļa iegādei ir dažādi. Šeit ir iespējami pat vairāki varianti. Dārga dzīvokļa vai privātmājas iegādei parasti tā ir hipotēka. Savukārt remontam var būt pieejams arī mājokļa remonta kredīts. Energoefektīvitātes uzlabošanai ir pieejami arī specializēts kredīts jeb eko kredīts.
Līdzīgi ir ar automašīnām - auto kredīts un līzings ir veids kā finansēt auto, bet vienā gadījumā tiek iegūtas īpašumtiesības, nav pirmā iemaksa un apdrošināšana, bet citā bieži vien ir mazāk rūpju, un tiek iegūts jaunāks un dārgāks auto.
Savukārt īstermiņa aizdevumi un ilgtermiņa kredīti neatšķiras tikai termiņa dēļ. Īsāku termiņu kredītiem biežāk ir augstāka procentu likme (GPL), bet ilgākiem aizdevumiem ilgāk tiek maksāti procenti.
Vai zināji? PTAC dati rāda, ka 2025. gadā licencētie nebanku kredītdevēji Latvijā patērētājiem izsniedza jaunus kredītus vairāk nekā viena miljarda eiro apmērā, bet kopējais nebanku kredītportfelis gada beigās sasniedza aptuveni 1,4 miljardus eiro.
Bet, kas ir komerciālais kredīts?
Šeit bieži mulsina pats nosaukums. Kas ir komerciālais kredīts? Tradicionālajā finanšu terminoloģijā tā tiek definēts tirdzniecības jeb piegādātāja kredīts. Respektīvi - uzņēmums saņem preci vai pakalpojumu tagad, bet par to norēķinās vēlāk. Īsumā tā ir preču pārdošanu vai pakalpojumu sniegšanu ar pagarinātu samaksas termiņu.
Arī studiju kredīts ir specifiski mērķēts produkts - finansējums ir paredzēts studiju maksas segšanai. Eksistē arī studējošā kredīts, kas ir aizdevums izdevumiem studiju laikā.
Mazāks mēneša maksājums nenozīmē lētāku kredītu
Pieņemsim hipotētisku situāciju, kur cilvēks aizņemas 5000 eiro ar fiksētu 8% gada procentu likmi, kur nav komisiju, bet ir divi dažādi termiņi. Vienā gadījumā termiņš ir 36 mēneši, ar ikmēneša maksājumu 156,68 €, visa termiņa laikā tiek samaksāts 5640,55 €. Otrā gadījumā termiņš ir 60 mēneši, ikmēneša maksa 101,38 €, kopējā aizdevuma maksa = 6082,92 €.
Tikai pagarinot termiņu, mēneša maksājums samazinās par vairāk nekā 55 eiro, bet kopējās procentu izmaksas pieaug aptuveni par 442 eiro. Tas, ka ir garāks termiņš ne vienmēr nozīmē, ka tā ir slikta izvēle. 55 eiro mazāks maksājums katru mēnesi var dot budžetam daudz lielāku rezervi. Drīzāk jautājums - vai kredītu, ko maksāsi ilgāk, pirkums būs tā vērts?
Piemēram, mājokļa remontu par 10 000 eiro diezgan loģiski ir finansēt garākā termiņā, īpaši, zinot, ka ieguldījums uzlabo mājas vērtību un rezultātu izmantosi nākamos 10+ gadus.
Savukārt nelielu ceļojumu vai lētu lietotu auto izstiept maksājumos uz pieciem vai sešiem gadiem var būt finansiāli nepamatoti. Labs princips - kredīta termiņam nevajadzētu būt garākam par paša pirkuma reālo vērtību tavā dzīvē. Nav īsti jēgas vēl gadiem maksāt par to, kas jau sen ir izmantots, nolietojies vai būtiski zaudējis savu vērtību.
Plašāk par to, kā procentu likme atšķiras no faktiskajām aizdevuma izmaksām, ir iespējams nosakidrot - gada procentu likme - cik kredīts maksā patiesībā?
Ko aizdevējs patiesībā pārbauda pirms kredīta izsniegšanas?
Pamatā aizņēmēja maksātspēja ir viens no galvenajiem faktoriem, pēc kura tiek noteikts, vai kredītu var izsniegt, kādā apmērā tas tiks izsniegts un uz kādiem nosacījumiem. Kredītdevējam jāizskata visa informācija par ienākumiem, izdevumiem un esošajām kredītsaistībām.
Tas izskaidro situāciju, kas no malas dažkārt šķiet netaisnīg. Kā divi cilvēki ar identisku algu, stāžu, piesakoties identiska apmēra kredītam var saņemt būtiski atšķirīgu piedāvājumu.
Jāizceļ skaidri, ka atšķirības nerada tikai algas apmērs. Liela nozīme ir esošo kredītu apjomam, apgādājamo skaitam, ikdienas izdevumiem, ienākumu regularitātei, iepriekšējo saistību izpildei, finanšu paradumiem un arī konkrētā aizdevēja riska modelim. Ir tik daudz lietu, kas var ietekmēt gala lēmumu, tādēļ pat laba alga nevar būt kā pamats piešķirt labus nosacījumus vai lielāku aizdevumu. Katra situācija tiek rūpīgi analizēta.
Padoms: Īpaši daļā par - katram aizdevējam ir savs riska modelis - ir īpaši jāņem vērā. Nav retums, kur viens cilvēks dažādās kredītiestādēs saņem jūtami atšķirīgus piedāvājumus. Uz šī pamata ir ļoti rekomendējams veikt bezmaksas kredītu salīdzināšanu, lai vienuviet uzzinātu dažādu aizdevēju piedāvājumus konkrētam cilvēkam.
Pieci kredīta līguma punkti, kurus vērts izlasīt pirms parakstīšanas
Pirms kredīta līguma parakstīšanas rūpīgi pārbaudi GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne tikai nominālo procentu likmi, vai likme ir fiksēta vai mainīga:
-
kādas ir līguma, administrēšanas, nodrošinājuma vai citas obligātās izmaksas;
-
kas notiek, ja maksājums tiek kavēts;
-
kādi ir pirmstermiņa atmaksas un atteikuma nosacījumi.
Kredīta kopējās izmaksas jūtami ietekmē ne tikai procenti, bet arī komisijas izmaksas, nodevas un citi obligāti papildu pakalpojumi, piemēram, noteiktos gadījumos apdrošināšana, kas var tikt atrunāta līgumā.
Tāpat patērētājam daudzos patērētāju kreditēšanas līgumos ir 14 dienu atteikuma tiesības bez nepieciešamības paskaidrot atteikuma iemeslu. Saņemtā pamatsumma ir jāatmaksā un arī procenti par faktisko naudas izmantošanas laiku būs jānosedz. Atsevišķiem kredītu veidiem pastāv izņēmumi. Tāpat patērētājam ir tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa.
Kad kredīts palīdz - un kad pārceļ problēmu?
Aizdevums nav slikts finanšu instruments, daudziem tas ir palīdzējis sasniegt lielākos dzīves sapņus, uzlabot veselību. Bet ir arī otra puse, kas veido negatīvo pieredzi. Lai gan mērķis ir svarīgs, spēja to atmaksāt ir tikpat nozīmīgs.
Reiz Latvijas Universitātes profesors psiholoģijā Ivars Austers, runājot par aizņemšanās paradumiem Latvijas Radio, trāpīgi raksturoja vienu no riskiem: "Tu vari pelnīt ļoti daudz un vienalga iekrist īstermiņa domāšanas, tuvredzības slazdā."
Viņa doma bija trāpīga - pat pietiekami ienākumi nepasargā no slikta finanšu lēmuma. Ja vēlme šodien tiek vērtēta augstāk par nākotnes varēšanu, tas var kļūt par augsni sarežģītākam finanšu periodam.
Īpaši bīstamā situācijā ir tie, kas jau vērtē jaunu kredītu regulāru ikdienas izdevumu segšanai vai cita aizdevuma apmaksai. Šādā situācijā finansējums nerisina problēmu, bet drīzāk pārceļ mēnesi uz priekšu.
Ja tomēr ir vairāki esoši kredīti un spiediens uz budžetu ir jūtams, un ietekmē ikdienu, lietderīgāk vispirms izvērtēt pārkreditācijas vai kredītu apvienošanas iespējas, nevis uzņemties vēl vienas saistības.
Kā izvēlēties kredīta veidu 60 sekundēs?
Sāc ar mērķi. Ja pērc mājokli, salīdzini hipotekāro kredītu vai mājokļa kredīta piedāvājumus, izvērtē pirmo iemaksu apmēru, mainīgās likmes risku un darījuma papildu izmaksas.
Ja pērc automašīnu, salīdzini auto kredītu ar auto līzingu - īpaši īpašumtiesības, pirmo iemaksu, KASKO prasības un kopējās izmaksas. Ja plāno jaunu un dārgu auto - izvēle ir līzings, ja lietotu, lētu un vecāku - auto kredīts.
Ja plānots finansēt ārstniecību, virtuves remontu vai lielāku pirkumu, biežāk salīdzināt būs nepieciešams patēriņa kredītu. Plašāk par tā izmaksām un tipiskajām kļūdām ir vērts izlasīt - patēriņa kredīts internetā - kā nepārmaksāt?
Ja nepieciešama nauda tikai uz īsu laiku jeb līdz algai, ļoti rūpīgi salīdzini īstermiņu kredītu GPL, kas var atšķirties ļoti drastiski, sākot no 15% līdz pat 53%.
Ja ir vairākas saistības, aizpildi pieteikumu un konsultanti Tev palīdzēs atrast risinājumu - vai labāka būs esošo kredītu apvienošana, refinansēšana vai pārkreditācija. Tieši mērķis palīdz saprast, kāds finanšu produkts var būt piemērotāks un attiecīgi rīkoties tālāk.
Izvēlējos pirmo, bet vai tirgū nebija labāks?
Zema nominālā % likme reklāmā vēl nenozīmē, ka tieši šāds būs piedāvājums konkrētajam cilvēkam. Galīgā cena kļūst zināma pēc rūpīgas klienta situācijas izvērtēšanas. Kā jau teicām, dažādi aizdevēji vienam cilvēkam var piedāvāt atšķirīgus nosacījumus, tādēļ palikt ar vienu vienīgo piedāvājumu ir gluži nepareizi.
Kredītu salīdzināšanas platformas arvien biežāk izmanto kā vērtīgu izpētes avotu. Platformā iespējams ar īsu bezmaksas pieteikumu noskaidrot 25+ partneru piedāvātās finansējuma iespējas, kur skaidri vienuviet redzamas atšķirības. Šādi ir viegli salīdzināt GPL, mēneša maksājumu, kopējo atmaksājamo summu un līguma nosacījumus. Izvēli balstot pārbaudītā informācijā, nevis emocijās.
Galvenais, ko atcerēties
Ja kredīta lēmums sākas ar četriem pamata noteikumiem: kam nauda nepieciešama, cik aizdevums maksās vai esmu salīdzinājis variantus un vai maksājums būs droši izpildāms arī pēc gada. Šādi būs daudz vieglāk un mierīgāk saprast - vai kredīts konkrētajā situācijā vispār ir piemērots.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kredīts un debets grāmatvedībā ir divas pretējas darījuma uzskaites puses, nevis divi aizdevumu veidi. Debets parāda vienu darījuma pusi, kredīts - otru, un abi kopā nodrošina līdzsvarotu finanšu uzskaiti. Patēriņa kredīts parasti ir aizdevums ar noteiktu summu un atmaksas grafiku, ko izmanto remontam, ārstniecībai, tehnikai vai citiem lielākiem pirkumiem. Atšķirībā no hipotekārā kredīta, tas parasti nav nodrošināts ar nekustamā īpašuma hipotēku un bieži tiek noformēts uz īsāku termiņu. Īstermiņa kredīti parasti paredz ātrāku atmaksu un lielāku ikmēneša slodzi, savukārt ilgtermiņa kredīti ļauj maksājumu sadalīt ilgākā periodā. Garāks termiņš gan samazina mēneša maksājumu, taču var palielināt kopējo procentos samaksāto summu.
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!