0
0
Hipotekārais kredīts dzīvoklim - iespējas bez pirmās iemaksas
Hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas nav viens universāls bankas produkts, kurā dzīvokli vienkārši finansē par 100% bez paša līdzdalības. Ja nav standarta 10-20% uzkrājuma, reālākie ceļi ir ALTUM garantija, papildu nekustamā īpašuma ķīla vai cits finansējuma risinājums. Katram no tiem ir savi nosacījumi, izmaksas un risks.
Kas ir hipotekārais kredīts?
Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, ko izmanto nekustamā īpašuma iegādei - piemēram, dzīvoklim, mājai vai zemes gabalam. Kredīta saņēmējs aizdevumu atmaksā noteiktā termiņā, kur nekustamais īpašums tiek izmantots kā aizdevuma nodrošinājums. Savukārt hipotekārais kredīts bez ķīlas pēc būtības tiek meklēts ar domu atrast risinājumu, kur aizdevums tiek iegūts bez īpašuma ieķīlāšanas - tādā gadījumā kā ķīla parasti kalpo pats iegādājamais mājoklis.
Pirmā iemaksa, nereti - standarta prasība
Kredīta aizdevēji tradicionāli pieprasa, lai kredīta saņēmējs veiktu kādu daļu no īpašuma vērtības kā pirmo iemaksu. Pirmā iemaksa parasti var svārstīties no 10 % līdz pat 20 %, atkarībā no īpašuma vērtības. Tas nozīmē, ka, piemēram, iegādājoties dzīvokli 100 000 € vērtībā, aizņēmējam jau varētu būt jārēķinās ar 10 000 - 20 000 € līdzdalību. Pirmā iemaksa nav tikai formalitāte, ko banka ieliek starp pircēju un dzīvokli. Tā samazina aizņemamo summu un rada drošības rezervi. Ja 100 000 EUR dzīvoklim pats iemaksā 10 000 EUR, procenti turpmāk nav jāmaksā arī par šo daļu.
Latvijas Bankas publicētajās prasībās kredīta un nodrošinājuma attiecības jeb LTV maksimālais līmenis attiecīgajiem lielajiem, ar nekustamā īpašuma hipotēku nodrošinātajiem patērētāju kredītiem ir 90%, bet kredītiem ar atbilstošu valsts galvojumu - 95%. Praktiski tas palīdz saprast, kāpēc ALTUM parasti samazina nepieciešamo paša līdzdalību līdz 5%, nevis padara to par nulli. Latvijas Bankas informācija aktualizēta 22.04.2026.
Vai iespējams mājokļa kredīts bez pirmās iemaksas?
Jā, šāda iespēja eksistē, tomēr tā ir retāka un saistīta ar specifiskiem nosacījumiem. Ja nav standarta 10-20% uzkrājuma, ALTUM garantija noteiktām klientu grupām var samazināt nepieciešamo paša līdzdalību. Ja nav arī minimālās līdzdalības, tad jāvērtē papildu ķīla vai cits finansējuma modelis. Te ir galvenie varianti vienuviet:
| Iespēja | Pirmā iemaksa / līdzdalība | Likme un summa | Kam var derēt | Galvenais risks |
| ALTUM garantija | Paša līdzdalība var samazināties līdz vismaz 5% | Bankas likme ir individuāla; garantijas apmērs atkarīgs no programmas | Atbilstošām ģimenēm ar bērniem un jaunajiem speciālistiem | Garantija nav bezmaksas un neaizstāj maksātspējas izvērtēšanu |
| Papildu nekustamā īpašuma ķīla | Atsevišķā darījuma struktūrā skaidras naudas līdzdalību var samazināt vai aizstāt ar papildu nodrošinājumu | Atkarīga no īpašumu vērtības un kreditētāja nosacījumiem | Ja pašam vai ģimenei ir cits piemērots īpašums | Riskam tiek pakļauts arī papildu ieķīlātais īpašums |
| Galvotājs / solidārais aizņēmējs | Pats par sevi ne vienmēr aizstāj pirmo iemaksu | Var ietekmēt kopējo maksātspējas vērtējumu | Ja viena pircēja ienākumi nav pietiekami | Otra persona uzņemas reālu atbildību par saistībām |
| Nebanku aizdevums pret ķīlu | Nosacījumi atkarīgi no ķīlas un aizdevēja | Likme un finansējuma apmērs individuāli | Nestandarta darījumiem, ja ir piemērots nodrošinājums | Var būt dārgāks, un saistību nepildīšana apdraud ķīlu |
| Papildu aizdevums pirmajai iemaksai | Var nosegt trūkstošo summu, ja konkrētais finansēšanas modelis to pieļauj | Parasti atsevišķs, dārgāks aizdevums | Tikai tad, ja kopējā maksātspēja to droši ļauj | Pieaug ikmēneša saistības un kopējās izmaksas |
ALTUM garantija - mazāka pirmā iemaksa, nevis 0 EUR
Jaunajiem speciālistiem garantija paredzēta personām līdz 35 gadu vecumam ieskaitot, kuras ieguvušas augstāko vai profesionālo vidējo izglītību un kurām ir pietiekami pastāvīgi ienākumi. Garantijas apmērs var sasniegt līdz 20% no aizdevuma pamatsummas, bet ne vairāk kā 50 000 EUR. Aizņēmēja paša līdzdalībai tik un tā jābūt vismaz 5%.
Jaunā speciālista garantijai 2026. gada oktobrī ALTUM norāda vienreizēju maksu 2,4% no piešķirtās garantijas summas, kurā iekļauta maksa par pirmo gadu. No otrā gada tiek piemērota ikgadēja maksa 2,4% no atlikušās garantijas summas. Ģimenēm ar bērniem garantijas apmērs atkarīgs gan no bērnu skaita, gan īpašuma atrašanās vietas. Rīgā, Pierīgā un Jūrmalā tas atkarībā no bērnu skaita var būt 5-30% no aizdevuma pamatsummas, savukārt ārpus šīm teritorijām garantijas apmērs var būt lielāks. Darījuma summa ģimenēm ar bērniem nedrīkst pārsniegt 300 000 EUR. Par garantijas pieteikuma izskatīšanu ALTUM norāda vienreizēju maksu 2,5% no garantijas summas. Nosacījumi pārbaudīti ALTUM 22.10.2026.
Svarīgi arī, ka uz ALTUM nav jādodas pēc garantijas pirms bankas. Vispirms piesakās mājokļa kredītam bankā. Ja banka redz, ka klients atbilst programmai un garantija nepieciešama, banka pati iesniedz pieteikumu ALTUM.
Papildu ķīla un citi ceļi, ja uzkrājuma nepietiek
Kredīts pret ieķīlātu īpašumu var būt risinājums cilvēkiem, kuriem nav pietiekamu uzkrājumu pirmajai iemaksai, bet ir cits vērtīgs nekustamais īpašums. Tā var būt arī ģimenes locekļa manta, ja īpašnieks piekrīt to ieķīlāt un kreditētājs šādu darījuma struktūru akceptē. Taču te jārunā ļoti skaidri: pirmā iemaksa nepazūd bez pēdām. Tās vietā tiek nolikts cits aktīvs. Ja kredīts netiek maksāts, risks attiecas ne tikai uz jauno dzīvokli, bet arī uz papildu ķīlu.
Plašāk šāda finansējuma būtība un riski aprakstīti sadaļā par aizdevumu pret esoša īpašuma ķīlu. Atsevišķās situācijās trūkstošajai daļai var tikt apsvērts arī mazais mājokļa kredīts pirmās iemaksas daļai. Te gan vajadzīga īpaša piesardzība - otrs aizdevums kļūst par vēl vienu ikmēneša saistību, ko banka redz un ņem vērā maksātspējas aprēķinā. Tāpēc aizņemties pirmo iemaksu nav veids, kā paslēpt tās neesamību.
Kā aizdevējs vērtē risku, ja paša līdzdalība ir maza?
Jo mazāka ir pircēja paša līdzdalība, jo svarīgāka kļūst pārējā finanšu aina. Aizdevējs vērtē ienākumu regularitāti, esošās kredītsaistības, kredītvēsturi, iegādājamā īpašuma vērtējumu un pieejamo nodrošinājumu. Jo mazāk savas naudas pircējs iegulda, jo lielāka summa jāaizņemas un jo augstāks var būt aizdevēja risks. Tāpēc neliela pirmā iemaksa var nozīmēt stingrākas prasības maksātspējai, augstāku procentu likmi vai nepieciešamību pēc papildu nodrošinājuma. Tomēr tas nenozīmē automātisku atteikumu - izšķiroša ir aizņēmēja spēja regulāri veikt maksājumus un konkrētā īpašuma vērtība.
Praktiskais ceļš: ko darīt, ja dzīvoklis ir atrasts, bet pirmās iemaksas nav?
Vispirms noskaidro, cik naudas pietrūkst pirmajai iemaksai un cik vari ieguldīt, saglabājot rezervi citiem izdevumiem.
- Aprēķini budžetu. Ņem vērā dzīvokļa cenu, paša uzkrājumus un darījuma papildu izmaksas.
- Iesniedz kredīta pieteikumu. Sagatavo aizdevēja prasīto informāciju par ienākumiem, saistībām un iegādājamo īpašumu.
- Izvērtē nodrošinājumu. Aizdevējs pārbauda īpašuma vērtību; ar banku pārrunā ALTUM garantijas vai papildu ķīlas iespējas.
- Salīdzini piedāvājumus. Pārbaudi GPL, kopējo atmaksājamo summu, paša līdzdalību, komisijas un citus nosacījumus.
- Noformē darījumu. Pēc apstiprinājuma noslēdz nepieciešamos līgumus un nostiprini hipotēku zemesgrāmatā. Finansējumu izmaksā, kad izpildīti līgumā paredzētie priekšnosacījumi.
Pirms aizņemies, pārliecinies, ka maksājumu varēsi segt arī ienākumu samazinājuma gadījumā un budžetā paliks rezerve nepieciešamajiem izdevumiem.
Kredīta kalkulators un kā tiek aprēķināta atmaksas slodze
Lai saprastu, cik liela būs ikmēneša slodze, ir lietderīgi izmantot hipotekārā kredīta kalkulatoru. Kredīta kalkulators palīdz aprēķināt ikmēneša maksājumu, ņemot vērā gan aizdevuma summu, procentu likmi, gan atmaksas termiņu un citus parametrus. Taču kalkulatorā ir viena viltīga lieta: mēneša maksājums izskatās daudz mazāks par saistībām kopumā. Tieši tāpēc PTAC iesaka skatīties arī uz GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne tikai uz aizņēmuma likmi.
Kalkulācijas piemērs: pieņemot, ka kredīta procentu likme ir 4,5% gadā, kredīta kopējā summa 100 000 EUR, līguma termiņš 240 mēneši, līguma noformēšanas maksa 300 EUR, gada procentu likme (GPL) ir 4,63%, kopējā summa, kas klientam jāmaksā par kredītu, ir 152 135,85 EUR, un ikmēneša maksājums ir 632,65 EUR. 632,65 EUR ir summa, kuru redzēsi katru mēnesi. 152 135,85 EUR ir skaitlis, kas parāda ilgtermiņa cenu. Un, ja pirmās iemaksas nav vai tā ir ļoti maza, aizņemamā summa ir lielāka - līdz ar to vairāk naudas ilgtermiņā tiek maksāts arī procentos.
Mājokļa kredīts, kredīts dzīvoklim un kredīts pret ķīlu - variantu tik daudz
Mājokļa iegādi iespējams finansēt dažādos veidos – ar hipotekāro kredītu, patēriņa kredītu vai aizdevumu pret nekustamā īpašuma ķīlu. Katram no tiem ir atšķirīgi nosacījumi, procentu likmes, atmaksas termiņi un prasības pret aizņēmēju.
Taču, ja galvenā problēma ir nepietiekami uzkrājumi pirmajai iemaksai, svarīgi izvērtēt ne tikai iespēju aizņemties, bet arī papildu saistību ietekmi uz maksātspēju. Jauns aizdevums pirmās iemaksas segšanai var samazināt summu, ko banka ir gatava piešķirt mājokļa iegādei.
Plašāk par finansējuma iespējām, to atšķirībām un prasībām lasi rakstā par mājokļa iegādes kredīta nosacījumiem. Lai gan dažādi kredītu veidi var palīdzēt sasniegt vienu mērķi, to kopējās izmaksas un riski var būt būtiski atšķirīgi.
Kad labāk vēl nepirkt dzīvokli?
Pirmās iemaksas trūkums vēl nenozīmē, ka mājokli pirkt nevajag. Taču, ja nav ne pirmās iemaksas, ne ārkārtas rezerves, ir vērts padomāt divreiz. Dzīvokļa kredīts un pirkuma dienā esošie izdevumi nebeidzas. Var būt nepieciešams remonts, mēbeles, apsaimniekošanas maksājumi un neparedzēti tēriņi. Ja pirmajai iemaksai jāņem vēl viens kredīts un arī pēc darījuma kontā nepaliek finanšu rezerve, pat neliels ienākumu kritums var padarīt kopējo kredītslodzi neērtu.
Biežāk uzdotie jautājumi
Standarta bankas hipotekārajam kredītam parasti ir nepieciešama paša līdzdalība. ALTUM garantija noteiktām klientu grupām var to samazināt līdz vismaz 5%. Atsevišķos darījumos skaidras naudas pirmo iemaksu var aizstāt ar papildu nekustamā īpašuma nodrošinājumu, ja aizdevējs tam piekrīt.
Mājokļu garantiju programmas paredzētas tostarp ģimenēm ar bērniem un jaunajiem speciālistiem. Jaunajam speciālistam jābūt līdz 35 gadu vecumam ieskaitot un ar atbilstošu profesionālo vidējo vai augstāko izglītību. Ģimeņu programmas nosacījumi un garantijas apmērs atkarīgs arī no bērnu skaita un īpašuma atrašanās vietas.
Atsevišķs aizdevums teorētiski var segt daļu nepieciešamās summas, taču tas nav bezmaksas risinājums. Jaunais kredīts palielina esošās saistības, un hipotekārā kredīta devējs to ņems vērā, vērtējot maksātspēju. To nevajadzētu slēpt no bankas vai uzskatīt par automātisku ceļu līdz apstiprinājumam.
Banku piedāvājumos bieži redz 10-20% paša līdzdalību.Ar hipotēku nodrošinātajiem kredītiem Latvijas Bankas publicētais LTV limits ir 90%, bet ar valsts galvojumu - 95%, kas ļauj paša līdzdalību noteiktos gadījumos samazināt līdz 5%. Konkrēto summu nosaka kreditētājs un darījuma apstākļi.
Ne obligāti. Procentu likme tiek noteikta individuāli, un to ietekmē vairāki faktori. Taču, ja aizņemies lielāku summu, procentos samaksāto eiro kopējais apjoms var būt lielāks pat pie tādas pašas likmes.
Hipotekārs kredīts pēc būtības ir saistīts ar nekustamā īpašuma ķīlu. Ja ar “bez ķīlas” domāta papildu ķīlas neesamība, daudzos standarta darījumos par nodrošinājumu kalpo pats iegādājamais dzīvoklis.
Noslēgumā
Hipotekārais kredīts bez pirmās iemaksas nav veids, kas ļauj izlaist uzkrājumu posmu. ALTUM var palīdzēt samazināt paša līdzdalību - bet papildu īpašums var kļūt par nodrošinājumu. Tāpēc pirms lēmuma svarīgi izvērtēt ne tikai to, vai finansējumu iespējams saņemt, bet arī to, cik tas maksās ilgtermiņā.
Ja pēc risku un savas līdzdalības izvērtēšanas vēlies apskatīt tirgū pieejamos variantus, vari salīdzināt mājokļa finansējuma piedāvājumus. Salīdzini GPL, kopējo atmaksājamo summu, pirmās iemaksas prasības un papildu izmaksas - ne tikai zemāko ikmēneša maksājumu.
Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Lemoncredit.lv. Raksts atjaunots 22.10.2026
Avoti
- ALTUM - Mājokļu garantija ģimenēm ar bērniem; nosacījumi pārbaudīti 22.10.2026.
- ALTUM - Mājokļu garantija jaunajiem speciālistiem; nosacījumi pārbaudīti 22.10.2026.
- Latvijas Banka - uz aizņēmējiem vērstie kreditēšanas pasākumi; informācija aktualizēta 22.04.2026.
- PTAC - gada procentu likmes (GPL) skaidrojums; publicēts 04.11.2020., pārbaudīts 22.10.2026.
- PTAC - informācija par patērētāju kreditēšanu; atjaunināta 28.09.2026.
Komentāri (1)
11.11.2025 11:34
Vai ir kadi jaunumi ar to hipotekaru kredītu?
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!