Hipotekārais kredīts dzīvoklim - iespējas bez pirmās iemaksas

Iegādājoties dzīvokli, viens no svarīgākajiem finanšu soļiem, ir izvēle, kādu aizdevumu izvēlēties - vai tas būtu hipotekārais kredīts, mājokļa kredīts vai kāds cits variants. Šajā rakstā apskatīsim, kādos gadījumos kredīts dzīvoklim var tikt izsniegts bez pirmās iemaksas, kas ir hipotekārais kredīts un kā kredītu salīdzināšanas platformas var palīdzēt pieņemt labāko lēmumu.

Kas ir hipotekārais kredīts?

Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, ko izmanto nekustamā īpašuma iegādei - piemēram, dzīvoklim, mājai vai zemes gabalam. Šāds kredīts ļauj iegādāties īpašumu arī tad, ja visa nepieciešamā summa nav pieejama uzreiz. Kredīta saņēmējs apņemas atmaksāt aizdevumu pa daļām noteiktā termiņā, savukārt aizdevējam kā nodrošinājums tiek ieķīlāts īpašums. Šī ķīla (jeb hipotēka) samazina aizdevēja risku un ļauj piedāvāt kredītņēmējam izdevīgākus nosacījumus.
Piemēram, “kredīts dzīvoklim” ir konkrētāks jēdziens, jo tas apzīmē aizdevumu, kas paredzēts tieši dzīvokļa iegādei, nevis mājai vai zemes gabalam. Tādējādi hipotekārais kredīts dzīvoklim ir viens no hipotekārā kredīta veidiem - un tas tiek izmantots tieši dzīvokļa iegādei, izmantojot nekustamo īpašumu kā nodrošinājumu.

Pirmā iemaksa, nereti - standarta prasība

Kredīta aizdevēji tradicionāli pieprasa, lai kredīta saņēmējs veiktu kādu daļu no īpašuma vērtības kā pirmo iemaksu. Pirmā iemaksa parasti var svārstīties no 10 % līdz pat 20 %, atkarībā no īpašuma vērtības. Tas nozīmē, ka, piemēram, iegādājoties dzīvokli 100 000 € vērtībā, aizņēmējam jau varētu būt jārēķinās ar 10 - 20 000 € līdzdalību.
Pirmajai iemaksai ir 3 galvenās funkcijas:
c

• tā pierāda, ka kreditētājam ir spēja uzkrāt līdzekļus un pārfinansēt risku;
• tā samazina kopējo kredīta summu, kas jāizsniedz, un līdz ar to arī ikmēneša maksājumu apjomu;
• mazāka kredīta summa ļauj aizņēmējam saņemt izdevīgākas procentu likmes un elastīgākus atmaksas nosacījumus ilgtermiņā.

Lai gan šī prasība nereti ir standarts gandrīz visos banku un nebanku piedāvājumos, pastāv arī risinājumi, kas ļauj samazināt pirmās iemaksas apmēru vai pat to pilnībā aizstāt, piemēram, izmantojot valsts garantijas programmas vai esoša īpašuma ieķīlāšanu kā nodrošinājumu jaunajam aizdevumam.

Vai iespējams mājokļa kredīts bez pirmās iemaksas?

Jā, šāda iespēja eksistē, tomēr tā ir retāka un saistīta ar specifiskiem nosacījumiem. Izskatīsim divas galvenās alternatīvas:
1) Valsts atbalsta programmas. Piemēram, ALTUM programma ļauj jaunajiem speciālistiem, ģimenēm ar bērniem vai citām mērķgrupām samazināt pirmās iemaksas apmērus. Pirmās iemaksas ir iespējams samazināt līdz pat 5 % no īpašuma vērtības. Formāli no kredīta ņēmēja ir veikta līdzdalība, bet tā var būt ievērojami mazāka nekā standarta procedūrās.

2) Kredīts pret ieķīlātu īpašumu. Ir iespējami gadījumi, kad aizņēmējam, kam jau pieder kāds nekustamais īpašums, tiek piešķirts hipotekārais kredīts, izmantojot šo īpašumu kā ķīlu, tādējādi pirmā iemaksa iegādei nav nepieciešama vai ir minimāla. Šāds risinājums biežāk pieejams nebanku aizdevēju piedāvājumos, kuri ir elastīgāki nekā tradicionālās bankas. Kreditors izvērtē esošā īpašuma tirgus vērtību un izsniedz finansējumu, izmantojot to kā nodrošinājumu. Šādā veidā iespējams iegūt līdzekļus gan jauna mājokļa iegādei, gan esošā īpašuma remontam, modernizācijai vai citu mērķu īstenošanai.
Tomēr ir būtiski apzināties vairākus riskus un nosacījumus:

Kopumā kredīts pret ieķīlātu īpašumu var būt izdevīgs risinājums cilvēkiem, kuriem nav uzkrājumu pirmajai iemaksai, bet ir vērtīgs īpašums, ko izmantot kā drošības garantu. Bet ir svarīgi rūpīgi izvērtēt savas iespējas un atmaksas spēju, kā arī salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus, jo nosacījumi šajā segmentā mēdz būt ļoti atšķirīgi. Tādēļ, meklējot kredītu dzīvoklim bez pirmās iemaksas, ir svarīgi rūpīgi izvērtēt visus nosacījumus un riskus.

Kredīta kalkulators un kā tiek aprēķināta atmaksas slodze

Lai saprastu, cik liela būs ikmēneša slodze, ir lietderīgi izmantot hipotekārā kredīta kalkulatoru. Kredīta kalkulators palīdz aprēķināt ikmēneša maksājumu, ņemot vērā gan aizdevuma summu, procentu likmi, gan atmaksas termiņu un citus parametrus. Hipotekārais kredīts kalkulators ir ļoti noderīgs instruments, lai izvērtētu, cik ļoti aizņēmums var ietekmēt budžetu, un vai tas ir ilgtermiņā izdevīgs risinājums.

Mājokļa kredīts, kredīts dzīvoklim un kredīts pret ķīlu - variantu tik daudz

Šie termini bieži tiek lietoti līdzīgi, taču katram no tiem ir savas nianses un pielietojuma situācijas:

• Mājokļa kredīts ir plašākais no šiem jēdzieniem, kas ietver gan dzīvokļu un māju iegādi, gan būvniecību vai rekonstrukciju. Šāds kredīts ļauj ne tikai iegādāties gatavu īpašumu, bet arī finansēt jaunas mājas būvi vai esošā īpašuma paplašināšanu. Latvijā mājokļa kredītu iespējams noformēt ar pirmo iemaksu no 10%, bet ar Altum garantiju šī summa var samazināties līdz 5 %.
• Savukārt kredīts dzīvoklim ir specifiskāks risinājums - tas paredzēts tieši dzīvokļa iegādei. Šāds aizdevums bieži tiek izmantots, ja pircējs vēlas iegādāties īpašumu jau esošā ēkā vai jaunajā projektā. Kredīta nosacījumi var būt elastīgāki nekā būvniecības kredītam, jo aizdevējam ir konkrēts, jau esošs nodrošinājums - pats dzīvoklis.
• Kredīts pret ķīlu nozīmē, ka aizņēmējs kā nodrošinājumu izmanto jau esošu nekustamo īpašumu - dzīvokli, māju vai zemi. Tas ir labs risinājums, ja cilvēkam nepieciešami līdzekļi, bet nav vēlmes vai iespējas pārdot esošo īpašumu. Šāds aizdevums tiek izsniegts uz ilgāku termiņu, un procentu likmes parasti ir zemākas nekā patēriņa kredītiem, jo aizdevējs ir pasargāts ar ķīlu.
• Runājot par zemes iegādi, šajā gadījumā tiek izmantots kredīts zemes iegādei, kas var būt gan atsevišķs finanšu produkts, gan papildinājums mājokļa kredītam. Dažas bankas vai kredītiestādes piedāvā to ar īsāku atmaksas termiņu un nedaudz augstāku procentu likmi, jo zeme pati par sevi tiek uzskatīta par mazāk likvīdu nodrošinājumu nekā gatavs īpašums.

Kopsummā, katrs no šiem kredītu veidiem kalpo savam mērķim:

Izvēloties piemērotāko variantu, vienmēr ir svarīgi izvērtēt savas vajadzības, ienākumu stabilitāti un kredīta mērķi - tas palīdzēs atrast visizdevīgāko un drošāko finanšu risinājumu.

Kāpēc salīdzināt piedāvājumus un izmantot kredītu salīdzināšanas platformas?

Daudzi aizņēmēji pievērš uzmanību tikai vienam bankas piedāvājumam, tomēr tirgū ir ļoti dažādi nosacījumi - procentu likmes, atmaksas termiņi, pirmās iemaksas prasības, ķīlas nosacījumi utt. Salīdzināšanas platformas - piemēram, lemoncredit.lv - palīdz ar vienu pieteikumu saņemt vairāk nekā 20 dažādus piedāvājumus no vairākiem kreditoriem, sniedzot šādas galvenās priekšrocības:

Tātad, ja jūs meklējat hipotekāro kredītu vai mājokļa kredītu, izmantojot salīdzināšanas platformu var būt nozīmīga priekšrocība.

Praktiski padomi - ko ņem vērā, ja meklējat kredītu bez vai ar mazu pirmo iemaksu

Ienākumu stabilitāte - aizdevēji vērtē, vai jūsu ienākumi ir oficiāli, stabili, regulāri, pārbaudāmi. Ja tie ir neskaidri, neregulāri - kredīts var tikt atteikts.
Nodrošinājums/ķīla - ja pirmai iemaksai finanšu nav vai ir ļoti maz, aizdevējs var pieprasīt spēcīgāku nodrošinājumu, piemēram, esošo īpašumu kā ķīlu.
Procentu likme un atmaksas termiņš - kredīts ar mazāku paša līdzdalību var nozīmēt augstāku procentu likmi un lielāku summu procentos ilgtermiņā.
Izdevumu komplekts - ņemiet vērā ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī notāra, īpašuma vērtējuma, hipotēkas reģistrācijas izmaksas.
Alternatīvas un atbalsts - pārbaudiet, vai jums piemērojama kāda no valsts programmām (piemēram, ALTUM garantija), kas ļauj samazināt pirmo iemaksu.
Kredītu salīdzināšana - izmantojiet kalkulatoru,piemēram, hipotekārā kredīta kalkulatoru un salīdziniet vairākus piedāvājumus.
Budžeta pārsktatīšana - pārliecinieties, ka jūs spējat atmaksāt kredītu arī situācijās, ja nonākat sarežģījumos, vai procentu likmes palielinās.

Ja jūs interesē hipotekārais kredīts dzīvoklim un vēlaties apsvērt iespēju iegādāties mājokli bez pirmās iemaksas vai ar ļoti mazu finanšu līdzdalību, tas ir iespējams, taču tikai tad, ja tiek izmantoti speciāli mehānismi, piemēram, valsts atbalsta programmas vai nodrošinājums ar esošu īpašumu kā ķīlu. Izmantojot kredītu salīdzināšanas platformu, jūs varat ar vienu pieteikumu apskatīt dažādus piedāvājumus, tādējādi iegūt labāku skatu uz tirgu un izvairīties no impulsa aizņēmumiem ar neizdevīgiem nosacījumiem. Paturiet prātā - kredīts dzīvoklim ir ilgtermiņa saistība, kas ietekmēs jūsu budžetu gadiem ilgi. Izvēlieties gudri, izvērtējiet visus izdevumus, un, ja nepieciešams - konsultējieties ar ekspertiem vai finanšu konsultantiem.
Raksta autore – Agnese Šķestere, satura menedžere Lemoncredit.lv

Komentāri (1)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!

Vārds

E-pasts

Komentārs ..

Piekrītu lemoncredit.lv datu apstrādei

Pirms neilga brīža vienu komentāru jau pievienoji, lūdzu uzgaidi nedaudz!

+ Pievienot komentāru