0
0
Gada procentu likme - cik kredīts maksā patiesībā?
Veikalā, pērkot televizoru, tu, visticamāk, neskaties tikai uz cenu zīmi. Tu salīdzini arī ekrāna izmēru, attēla kvalitāti, garantiju un to, ko par šo cenu patiesībā saņem. Ar kredītiem jābūt tāpat. Bet diemžēl daudzi pamana tikai reklāmā izcelto nominālo % likmi. Taču gada procentu likme vairāk parāda, cik kredīts maksās patiesībā.
Kāpēc reklāmās redzamā procentu likme gandrīz nekad nav patiesība?
Ar lieliem cipariem kredītu reklāmās parasti redzama ir nominālā procentu likme, nevis gada procentu likme (GPL). Redzot to, daudzi kļūdaini uzskata, ka reklāmā redzamā nominālā % likme, piemēram, 6,9% arī ir galvenais rādītājs, pēc kura salīdzināt kredītus.
Patiesībā šī likme parāda tikai maksu par aizņemto naudu. Tā neietver citas obligātās izmaksas, piemēram, līguma noformēšanas maksu, ikmēneša administrēšanas maksu vai citus izdevumus, kas atkarībā no aizdevēja, var būt kredīta sastāvdaļa.
Tieši GPL ir rādītājs, kuru Eiropas Savienības normatīvie akti paredz izmantot dažādu kredītu objektīvai salīdzināšanai, jo tajā tiek iekļautas gandrīz visas obligātās aizdevuma izmaksas. Tāpēc, aizņemoties, ir svarīgi saprast vienu lietu - reklāmā redzamais procents un reālais kredīta % un cena bieži vien atšķiras.
Kāda GPL ir dažādiem kredītu veidiem?
Gada procentu likme starp dažādiem aizdevumiem var pilnībā atšķirties. Piemēram, hipotekārais kredīts, auto kredīts, patēriņa kredīts un īstermiņa aizdevums būtiski atšķiras gan pēc riska, gan termiņa, gan nodrošinājuma. Tieši tāpēc arī GPL katram kredīta veidam ir atšķirīgs. Aptuveni orientieri tirgū ir šādi:
-
Hipotekārais kredīts - GPL visbiežāk ir aptuveni 4-6%, jo aizdevums ir nodrošināts ar nekustamo īpašumu un atmaksas termiņš ir ilgs.
-
Auto līzings vai auto kredīts - GPL bieži svārstās robežās no 6 līdz 12%, atkarībā no automašīnas vecuma, pirmās iemaksas un klienta kredītspējas. Ja finansē vecāku automašīnu bez ķīlas, GPL parasti ir augstāka.
-
Patēriņa kredīts - bankās un nebanku sektorā GPL visbiežāk ir no 7-20%, taču atsevišķos gadījumos tā var būt gan zemāka, gan būtiski augstāka. Latvijas Bankas statistika rāda, ka jauno patēriņa kredītu vidējā GPL pēdējos gados ir ap 12%, taču tas ir tikai tirgus vidējais rādītājs.
-
Īstermiņa aizdevumi - GPL bieži šeit ir visaugstākais no visiem kreditēšanas veidiem, jo aizdevuma termiņš ir īss, bet administrēšanas izmaksas veido salīdzinoši lielu daļu no kopējām izmaksām. Atkarībā no produkta un nosacījumiem GPL var sasniegt pat vairākus desmitus procentu.
Vai zināji? Pat diviem patēriņa kredītiem ar vienādu GPL kopējā atmaksājamā summa var atšķirties, ja atšķiras aizdevuma termiņš vai aizņemtā summa. Tāpēc pēc GPL vien nevar saprast, cik maksā kredīts.
Kāpēc GPL var mainīties?
Daudzi domā, ka, ja reklāmā norādīta GPL 9%, tad tieši tādu saņems ikviens klients. Patiesībā GPL nav PVN un tiek aprēķināta individuāli, un divi cilvēki par vienādu kredītu var saņemt pilnīgi atšķirīgus piedāvājumus. Gala GPL kļūst zināms tikai pēc tam, kad aizdevējs ir izvērtējis konkrēto klientu un aizdevuma nosacījumus. Visbiežāk likmi ietekmē:
-
aizdevuma tips;
-
aizdevuma summa;
-
atmaksas termiņš;
-
klienta kredītspēja un kredītvēsture;
-
esošās kredītsaistības;
-
obligātās komisijas un citas izmaksas, kas tiek iekļautas GPL aprēķinā.
Aizdevuma summa pati par sevi nenosaka GPL, lielāka summa uzreiz nenozīmē zemāku GPL vai mazāk aaugstāku, svarīga ir visa klienta finanšu situācija kopumā.
Atšķirības vērojamas arī starp aizdevējiem un klientiem. Piedāvāt zemāku GPL klientiem ar stabilu kredītspēju un augstākiem ienākumiem, ir loģiskāk. Kreditētāji izmanto arī atšķirīgus riska novērtēšanas modeļus, tāpēc vienam un tam pašam cilvēkam gala piedāvājumi var būtiski atšķirties. Tādēļ ir svarīgi veikt kredītu salīdzināšanu, lai redzētu aizdevēju gala piedāvājumus.
Vai bankām vienmēr ir zemāka GPL nekā nebanku aizdevējiem?
Pastāv uzskats, ka bankas vienmēr piedāvā zemāku gada procentu likmi (GPL) nekā nebanku aizdevēji. Praksē tas ne vienmēr apstiprinās. Lai gan banku vidējās GPL bieži ir zemākas, gala piedāvājums vienmēr ir atkarīgs no konkrētā klienta, nevis tikai no kreditētāja veida.
Piemēram, cilvēkam ar stabiliem ienākumiem, labu kredītvēsturi un nelielām esošajām saistībām banka var piedāvāt labu likmi. Taču citā situācijā viss var būt pretēji. Ja banka klientu novērtē kā pārāk riskantu, tā aizdevumu var neizsniegt, kamēr nebanku kreditētājs ir elastīgāks un pēc individuāla izvērtējuma var piedāvāt finansējumu.
Tas nozīmē, ka vienam cilvēkam izdevīgākais piedāvājums būs bankā, citam pie nebanku aizdevēja. Tāpēc pieņemt, ka viens kreditētāju veids vienmēr ir lētāks par otru, nav pareizi.
Padoms: tā vietā, lai minētu, kurš kreditētājs būs izdevīgāks, daudz gudrāk ir salīdzināt abu sektoru piedāvājumus vienlaikus. Kredītu salīdzināšanas platformas ļauj ar vienu pieteikumu saņemt vairāku banku un nebanku aizdevēju individuālos piedāvājumus, tādējādi redzot nevis reklāmās solīto, bet tieši sev pieejamo gada procentu likmi un kopējās kredīta izmaksas.
Vai garāks atmaksas termiņš vienmēr nozīmē dārgāku kredītu?
Viens no izplatītākajiem pieņēmumiem ir, ka īsāks kredīta termiņš vienmēr ir labākais risinājums, bet garāks - sliktākais. Patiesībā viss ir atkarīgs no tā, ko vēlies panākt - mazāku ikmēneša maksājumu vai mazākas kopējās kredīta izmaksas.
Ja atmaksas termiņš ir īsāks, ikmēneša maksājums būs lielāks, taču procenti tiks aprēķināti īsāku laiku. Savukārt, izvēloties garāku termiņu, mēneša maksājums kļūst mazāks, bet procenti tiek maksāti ilgāk, tāpēc kopējā atmaksājamā summa pieaug.
Piemēram, aizņemoties 10 000 eiro ar vienādu GPL uz 5 gadiem var izmaksāt par vairākiem simtiem eiro mazāk nekā tas pats aizdevums uz 6 gadiem. Bet mēneša maksājums var atšķirties vien par pāris eiro.. Hipotekārā kredīta gadījumā, kur aizdevuma summas un termiņi ir ievērojami lielāki, pat piecu gadu starpība var palielināt kredīta izmaksas par vairākiem desmitiem tūkstošu eiro.
Padoms: izvēlies nevis īsāko vai garāko termiņu, bet tādu, kas ļauj komfortabli veikt ikmēneša maksājumus, vienlaikus nepārmaksājot vairāk nekā nepieciešams.
Vai pirmstermiņa kredīta atmaksa vienmēr ļauj ietaupīt?
Daudzi uzskata, ka pēc līguma parakstīšanas kredīta izmaksas vairs nav iespējams mainīt. Patiesībā ir. Saskaņā ar Eiropas Savienības un Latvijas normatīvo regulējumu patērētājam ir tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa. Tas nozīmē, ka procenti tiek aprēķināti tikai par periodu, kurā nauda faktiski izmantota, tādēļ daudzos gadījumos iespējams samazināt kopējās aizdevuma izmaksas.
Tomēr jāņem vērā, ka atsevišķās situācijās kreditētājs var piemērot nelielu kompensāciju par pirmstermiņa atmaksu, ja to pieļauj normatīvie akti un tas paredzēts līgumā. Tāpēc pirms kredīta noformēšanas ir vērts pārbaudīt ne tikai GPL, bet arī šos pirmstermiņa atmaksas nosacījumus.
Fiksētā vai mainīgā procentu likme - kura ilgtermiņā ir izdevīgāka?
Ne visiem kredītiem procentu likme saglabājas nemainīga visā atmaksas periodā. Daļa aizdevumu tiek izsniegti ar fiksētu procentu likmi, bet citi ar mainīgu procentu likmi, kas var mainīties līguma darbības laikā.
Fiksēta procentu likme nozīmē, ka procenti nemainās visā līguma darbības laikā vai noteiktā periodā. Tas ļauj precīzi zināt, cik būs jāmaksā katru mēnesi, ļoti piemērots tiem, kas vēlas vienu kontantu skaitli.
Savukārt mainīgā procentu likme parasti sastāv no bankas pievienotās likmes + Euribor. Ja Euribor pieaug, palielinās arī ikmēneša maksājums. Ja tas samazinās, samazinās arī kredīta izmaksas. Tieši tāpēc hipotekārajos kredītos aizņēmēji pēdējos gados izjuta būtiskas ikmēneša maksājumu izmaiņas, tieši Euribor dēļ.
Padoms: ja svarīgākā ir prognozējama ikmēneša iemaksa, fiksēta likme var sniegt lielāku drošību. Ja esi gatavs uzņemties procentu likmju svārstību risku, un seko līdzi tirgus prognozēm, mainīgā likme noteiktos tirgus apstākļos ilgtermiņā var būt izdevīgāka.
Svarīgi! Patēriņa kredītiem Latvijā pārsvarā tiek piemērota fiksēta procentu likme, savukārt hipotekārajiem kredītiem daudz biežāk sastopama mainīgā likme, kas piesaistīta Euribor.
Lielākais secinājums?
Reklāmā redzamā procentu likme ir tikai sākums. Lai saprastu, cik kredīts patiesībā izmaksās, vienmēr salīdzini gada procentu likmi, kopējo atmaksājamo summu, atmaksas termiņu un līguma nosacījumus. Tieši šo rādītāju kopums, nevis viens reklāmā izcelts procents, palīdz pieņemt finansiāli izdevīgāko lēmumu.
Biežāk uzdotie jautājumi
Gada procentu likme parāda kredīta kopējās izmaksas gada griezumā. Atšķirībā no nominālās procentu likmes tā ietver ne tikai procentus par aizņemto naudu, bet arī lielāko daļu obligāto izmaksu, piemēram, līguma noformēšanas vai administrēšanas maksu.
GPL ir ļoti svarīgs salīdzināšanas rādītājs, taču tas viens pats nepasaka visu. Kopējās izmaksas ietekmē arī aizdevuma summa, izvēlētais atmaksas termiņš un tas, cik ilgi procenti tiek aprēķināti. Tāpēc diviem kredītiem ar vienādu GPL kopējā atmaksājamā summa var būt atšķirīga.
Patēriņa kredītiem Latvijā visbiežāk tiek piemērota fiksēta procentu likme, tāpēc GPL pēc līguma noslēgšanas parasti nemainās. Savukārt hipotekārajos kredītos ar mainīgo procentu likmi kopējās kredīta izmaksas var ietekmēt Euribor izmaiņas.
Jā, tās ļauj vienuviet noskaidrot un salīdzināt vairāku banku un nebanku aizdevēju individuālos piedāvājumus. Tas palīdz atrast izdevīgāko variantu, jo viena un tā paša klienta saņemtā GPL dažādiem aizdevējiem var būtiski atšķirties.
Ne vienmēr. Ienākumi ir tikai viens no faktoriem, ko vērtē kreditētājs. Tikpat nozīmīga ir kredītvēsture, esošās saistības, darba stabilitāte, kopējā maksātspēja un cik daudz naudas tiek novirzītas dažādiem maksājumiem.
Tas ir viens no svarīgākajiem, un vērtīgāks par nominālo % likmi, jo ļauj objektīvi salīdzināt dažādus piedāvājumus. Tomēr pirms līguma parakstīšanas vienmēr jāizvērtē arī kopējā atmaksājamā summa, ikmēneša maksājums, pirmstermiņa atmaksas nosacījumi un iespējamās izmaksas kavējuma gadījumā.
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!