Kredīti ar galvotāju - kāda ir galvotāja atbildība

Finansiālā neatkarība ir svarīga ikvienam, taču ne vienmēr ar paša ienākumiem, kredītvēsturi vai nodrošinājumu pietiek, lai saņemtu vajadzīgo finansējumu. Šādās situācijās risinājums var būt kredīts ar galvotāju. Tas ir aizdevuma modelis, kurā trešā persona uzņemas līdzatbildību par saistību izpildi.

Šis raksts skaidri izstāstīs, kāda ir galvotāja atbildība, kas var būt galvotājs, kā arī - kādos gadījumos noder kredītu apvienošana ar galvotāju vai kredītu apvienošana bez galvotāja.

Kas īsti ir kredīts ar galvotāju?

Kredīts ar galvotāju ir aizdevums, kurā papildus aizņēmējam līgumu paraksta galvotājs - persona, kas uzņemas juridisku atbildību par kredīta atmaksu, ja aizņēmējs to nespēj. Kamēr aizņēmējs pilda grafiku, galvotājam nekādas iemaksas nav jāveic. Bet, ja aizdevuma maksājumi kavējas vai tiek pārtraukti, kreditors var tiesiski vērsties pie galvotāja.
Kādēļ kredītdevējs to prasa?

• lai mazinātu savu risku gadījumos, kad aizņēmēja ienākumi ir nestabilāki, kredītvēsture - nepilnīga vai aizdevuma summa/termiņš - lielāki;
• lai piedāvātu aizņēmējam labākus nosacījumus (zemāku procentu likmi, elastīgāku termiņu u. tml.), ja ir papildu drošības spilvens - galvotājs.

Kam tas ir piemērots?

• cilvēkiem ar pietiekamu ienākumu potenciālu, bet nav pietiekami ilga vai daudzveidīga kredītvēsture, pēc kuras kredītdevējs varētu droši spriest par viņa maksāšanas paradumiem;
• aizņēmējiem pēc dzīves situāciju maiņām (darba vietas maiņa, bērna piedzimšana, pārcelšanās), kad īslaicīgi krīt kredītspējas rādītāji;
• tiem, kam nepieciešams lielāks limits (piem., mājokļa vai auto iegādei) vai garāks termiņš.

Kas var būt galvotājs?

Galvotājs visbiežāk ir tuvs radinieks vai uzticams draugs ar stabilu ienākumu plūsmu, sakārtotu kredītvēsturi un zemu esošo saistību slogu. Dažkārt par galvotāju var kļūt arī dzīvesbiedrs vai kolēģis, retāk - juridiska persona. Galvotājam jāapzinās, ka viņš ne tikai “palīdz” ar parakstu - viņš uzņemas saistības visā kredīta darbības laikā. Kredītdevējs galvotāju vērtē tikpat rūpīgi kā aizņēmēju:

• regulāri, oficiāli ienākumi;
• pozitīva kredītvēsture;
• atbilstoša esošo saistību attiecība pret ienākumiem;
• skaidrs priekšstats par riskiem un pienākumiem.

Galvotāja atbildība - no papīra līdz realitātei

Galvotājs ir kredītdevēja “drošības spilvens”. Tas nozīmē:
Solidāra atbildība. Ja aizņēmējs kavē maksājumus, kreditors var prasīt apmaksu gan no aizņēmēja, gan no galvotāja, turklāt - pilnā apmērā.
Ne tikai pamatsumma. Atbildība attiecas uz visu atlikušo summu, procentiem, līgumsodiem un iespējamām piedziņas izmaksām.
Ietekme uz nākotni. Galvotāja kredītspēja nākotnē var samazināties, jo šis galvojums kredītdevējiem skaitās par potenciālu slogu. Tas var ietekmēt iespējas pašam saņemt aizdevumu (piem., hipotekāro kredītu).
Attiecību risks. Ja aizņēmējs nepilda saistības, finansiālās sekas skar galvotāju, kas nereti ietekmē personiskās attiecības.
Galvošana nav tikai “morāls atbalsts” - tā ir pilna finansiāla atbildība pēc līguma noteikumiem.

Kad galvotājs var būt saprātīgs risinājums?

Lielāka aizdevuma summa vai garāks termiņš. Galvotājs var palīdzēt saņemt pieprasīto limitu vai labākus nosacījumus.
Īslaicīgi vājāki rādītāji. Pārejas periodos (karjeras sākums, uzņēmējdarbības starta fāze, darba maiņa) galvotājs var “izlīdzināt” riska profilu.
Īpašs mērķis. Piemēram, mājokļa kredīts ar paaugstinātām prasībām pret ienākumiem; auto kredīts un līzings, sākot uzņēmuma darbību; naudas aizdevumi neplānotiem izdevumiem, kur citi nodrošinājumi nav pieejami.

Priekšrocības aizņēmējam un galvotājam
Aizņēmējam ir lielāka iespējamība saņemt apstiprinājumu, potenciāli zemāka procentu likme un labāki nosacījumi, plašāks produktu klāsts (arī, piemēram, kredītu apvienošana ar galvotāju, ja vajag restrukturēt vairākas saistības).

Galvotājam ir iespēja palīdzēt tuviniekam sasniegt svarīgu mērķi (mājoklis, remonts, transports). Iespēja vienoties ar aizņēmēju par skaidriem “spēles noteikumiem” (iekšējais grafiks, informācijas apmaiņa, rezerves fonds neparedzētiem gadījumiem).

Galvotājs kredītdevēja skatījumā kalpo kā papildu garantija - tas var dot zemāku procentu likmi un elastīgākus nosacījumus. Labs akcents ir arī uz to, ka galvotājs bieži ir ģimenes loceklis vai cilvēks, kurš ir gatavs uzņemties atbildību.

Pievērst uzmanību vērts vēl šiem trīs punktiem:
Galvotājs aizsargā pats sevi, jo līgumā var vienoties par iekšējiem noteikumiem (piem., aizņēmējs iemaksā “drošības spilvenu” atsevišķā kontā).
Procentu kalkulatori dod aptuvenu priekšstatu, bet galvotāja klātbūtne bieži ļauj saņemt individuālu piedāvājumu, ko “ kalkulators” var neatspoguļot.
Līgumu salīdzināšana ir izšķiroša: dažādi kreditētāji galvotāja risku vērtē atšķirīgi, līdz ar to arī gala nosacījumi atšķirsies.

Riski, par kuriem jāvienojas pirms paraksta

Komunikācija. Vienojieties, ka aizņēmējs savlaicīgi brīdina par jebkādām grūtībām. Labāk pārrakstīt grafiku laikus, nekā klusēt.
Rezerves plāns. Nosakiet, kā rīkosieties, ja ienākumi samazinās - pagarinājums, procentu pārskatīšana, brīvdienas, pārkreditācija.
Atklātība par saistībām. Galvotājam jāzina, cik kopā aizņēmējam ir kredītu un kādi ir to nosacījumi.
Līguma nianses. Pievērsiet uzmanību soda procentiem, iespējamām komisijām un nosacījumiem, kad kreditors drīkst vērsties pie galvotāja.

Kredītu apvienošana ar vai bez galvotāja

Kad ir vairāki aktīvi aizdevumi, kredītu apvienošana var būt efektīvs veids, kā samazināt ikmēneša maksājumu un vienkāršot finanšu pārvaldību.
Kredītu apvienošana ar galvotāju. Izmantojama, ja aizņēmēja rādītāji nav pietiekami. Galvotāja piesaiste var palīdzēt iegūt apvienošanas piedāvājumu ar zemāku likmi vai garāku termiņu, līdz ar to - mazāku ikmēneša maksājumu.

Kredītu apvienošana bez galvotāja. Ja ienākumi ir stabili un kredītvēsture kārtībā, apvienošanu bieži piešķir arī bez galvotāja. Tas ir labs risinājums, ja gribas “sakopt” vairākus aizdevumus vienā, pārskatāmā grafikā.
Pirms lemt par apvienošanu, pārrēķiniet kopējās izmaksas līdz termiņa beigām. Zemāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē mazāku summu kopumā, ja termiņš krietni paildzinās.
Kur visā šajā stāstā noder salīdzināšanas platformas?
Tā vietā, lai pieteiktos katram aizdevējam atsevišķi, izmantojiet kredītu salīdzināšanas platformas – tās ar vienu pieteikumu apkopo piedāvājumus no vairākiem kreditoriem (t. sk. alternatīvajiem), ļaujot:
salīdzināt likmes, komisijas un termiņus vienuviet;
ātri saprast, kur prasīs galvotāju, bet kur - nē;
ietaupīt laiku un samazināt kļūdas risku, izvēloties piemērotāko produktu (piem., kredītu apvienošana bez galvotāja vs. kredītu apvienošana ar galvotāju).

Šī pieeja palīdz pieņemt pamatotu lēmumu un izvairīties no situācijas, kur pirmais piedāvājums automātiski šķiet labākais.
Īss kontrolsaraksts pirms galvojuma
Ienākumi un saistības. Vai galvotājam paliek droša “spēka rezerve”, ja pēkšņi jāpārņem maksājumi?
Līguma noteikumi. Pārbaudiet soda procentus, pārrakstīšanas maksu, iespējas “brīvdienām”.
Informācijas apmaiņa. Vienojieties, ka aizņēmējs sūta maksājumu apstiprinājumus galvotājam vismaz pirmajos 6 mēnešos.
Rezerves fonds. Nolīgstiet minimālu uzkrājumu (piem., 1–2 mēnešu maksājumi).
Plāns B. Kas jādara, ja rodas kavējums – ko, cik ātri un kurš sazinās ar kreditoru.

Kredīts ar galvotāju var atvērt durvis finansējumam, kas citādi nebūtu pieejams, un reizēm palīdz iegūt pat izdevīgākus nosacījumus. Taču tas nav tikai formalitāte - galvotāja atbildība ir patiesa un pilna: no pamatsummas līdz procentiem un līgumsodiem. Pirms piekrist galvot, nepieciešama atklāta saruna, rūpīga līguma izpēte, rezerves plāns un saprotams rīcības algoritms neparedzētiem gadījumiem.
Ja šobrīd pārvaldāt vairākus aizdevumus, apsveriet kredītu apvienošanu - ar galvotāju vai bez galvotāja, atkarībā no jūsu situācijas. Gudrākais ceļš ir sākt ar piedāvājumu salīdzināšanu vienuviet: tas ietaupa laiku, palīdz ieraudzīt patiesās izmaksas un izvēlēties risinājumu, kas strādā ilgtermiņā - droši, saprotami un jūsu budžetam draudzīgi.

Kā jau zināms, dažādiem mērķiem pieejami arī dažāda veida aizdevumi jeb finanšu pakalpojumi, tomēr tiem visiem ir arī daudz kopīgā. Tā piemēram, iespēja nodrošināt aizdevuma saņemšanu kopā ar kādu sev labi pazīstamu personu, kura gatava Jums palīdzēt, ja tas nepieciešams. Tā ir kā papildus garantija, kas uzlabo iespēju gan saņemt nepieciešamo summu, gan izdevīgākus nosacījumus kredīta atmaksai. Šāda persona, kā galvotājs kredītam, no kredītu kompānijas skatu punkta, tiek vērtēta kā papildus atbalsts un garantija aizdevuma atmaksai. Par to, kāda ir galvotāja atbildība, parunāsim šī raksta turpinājumā.

Kredīti ar galvotāju ir aizdevuma veids, kurā trešā persona (galvotājs) uzņemas juridiskas saistības par aizņēmēja kredītsaistību izpildi. Tas nozīmē, ka galvotājs kļūst par atbildīgo personu gadījumā, ja aizņēmējs nespēj pildīt savas saistības. Kamēr vien pats kredīta ņēmējs spēj veikt sava aizdevuma atmaksu, galvotājam nekādas saistības netiek uzliktas. Šādi aizdevumi ir piemēroti personām kurām, ir zems kredītreitings un sabojāta kredītvēsture, kas var kalpot par iemeslu iegūt aizņēmumu ne uz visu naudas summu, kas nepieciešama. Pārsvarā galvotāji ir ģimenes locekļi, bet tie var būt arī draugi vai pat kolēģi, kuriem ir stabila finansiālā situācija un laba kredītvēsture. Turklāt atbildīgi un pareizi izvēloties galvotāju, pastāv liela varbūtība ka aizdevuma procentu likme pieejama zemāka. Ne mazāk svarīgi, ka šādas iespējas ir pilnīgi visiem kredītu veidiem, kādi vien pieejami:

Aizvien biežāk galvotāji, uzzinot, ka viņiem pašiem, uzņemoties pilnu atbildību, pieejams tik izdevīgs kredīts, kādu, objektīvu iemeslu dēļ, nevar saņemt persona kurai sākotnēji nepieciešams aizdevums, un paši ir gatavi saņemt kredītu, tādā veidā palīdzot saviem līdzcilvēkiem, pašiem uzņemoties pilnu kontroli par aizdevuma atmaksu. Visbiežāk tas novērojams, kad par galvotāju tiek izvēlēti paši tuvākie jeb radinieki. Papildus tam, galvotājs pasargā sevi no papildus riskiem, kādi var veidoties aizņēmējam nespējot veikt maksājumus.

Ņemot vērā, ka liela daļa aizņēmēju, pirms pieteikties aizdevumam, ieskatās, uz kādiem parametriem pieejami kredīti online pēc tā, ko aprēķina procentu kalkulators internetā, vēlamies uzsvērt, ka kredīti ar galvotāju savos parametros var atšķirties un tiek piedāvāti, kā jau minējām, ar stipri izdevīgākiem atmaksas nosacījumiem, kurus kredītu kalkulators nespēj atspoguļot. Katrs aizņēmējs un arī galvotāji tik vērtēti individuāli, izvērtējot vairākus, vien konkrētiem aizdevējiem zināmus, kritērijus.

Noslēgumā varam secināt, ka kredīts ar galvotāju ir vieglāk pieejams, drošāks un ar lielāku garantiju, turklāt tas noteikti būs izdevīgs aizdevums, salīdzinājumā pret tradicionālo aizņēmumu. Svarīgi atcerēties arī parunu par to, ka kopā vienmēr ir vairāk, drošāk un izdevīgāk. Atliek vien apdomīgi izvēlēties piemērotāko galvotāju, kurš ir gatavs apņemties Jums palīdzēt. Neaizmirstiet par iespējām konsultēties arī ar kredītu speciālistiem, jo tie vienmēr atradīs piemērotāko risinājumu un izdevīgāko piedāvājumu tieši Jūsu situācijā.

Komentāri (5)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!