Kredīts ar galvotāju - kāda ir galvotāja atbildība

Finansiālā neatkarība ir svarīga ikvienam, taču ne vienmēr ar paša ienākumiem, kredītvēsturi vai nodrošinājumu pietiek, lai saņemtu vajadzīgo finansējumu. Šādās situācijās risinājums var būt kredīts ar galvotāju. Tas ir aizdevuma modelis, kur trešā persona uzņemas līdzatbildību par saistību izpildi. Bet pirms piekrist šādam risinājumam, ir svarīgi saprast, ko praktiski un juridiski nozīmē galvotāja atbildība.

Šis raksts skaidri izstāstīs, kāda ir galvotāja atbildība, kas var būt galvotājs. Kā arī to, kādos gadījumos noder kredītu apvienošana ar galvotāju vai kredītu apvienošana bez galvotāja.

Kas īsti ir kredīts ar galvotāju?

Kredīts ar galvotāju ir aizdevums, kurā papildus aizņēmējam līgumu paraksta galvotājs - persona, kas uzņemas juridisku atbildību par kredīta atmaksu, ja aizņēmējs to nespēj. Kamēr aizņēmējs pilda grafiku, galvotājam nekādas iemaksas nav jāveic. Bet, ja aizdevuma maksājumi kavējas vai tiek pārtraukti, kreditors var tiesiski vērsties pie galvotāja.

Kādēļ kredītdevējs to prasa?

• lai mazinātu savu risku gadījumos, kad aizņēmēja ienākumi ir nestabilāki, kredītvēsture - nepilnīga vai aizdevuma summa/termiņš - lielāki;
• lai piedāvātu aizņēmējam labākus nosacījumus (zemāku procentu likmi, elastīgāku termiņu u. tml.), ja ir papildu drošības spilvens - galvotājs.

Kam tas ir piemērots?

• cilvēkiem ar pietiekamu ienākumu potenciālu, bet nav pietiekami ilga vai daudzveidīga kredītvēsture, pēc kuras kredītdevējs varētu droši spriest par viņa maksāšanas paradumiem;
• aizņēmējiem pēc dzīves situāciju maiņām (darba vietas maiņa, bērna piedzimšana, pārcelšanās), kad īslaicīgi krīt kredītspējas rādītāji;
• tiem, kam nepieciešams lielāks limits (piem., mājokļa vai auto iegādei) vai garāks termiņš.

Ko juridiski nozīmē galvojums?

Juridiski galvojums nozīmē, ka galvotājs atbild par aizņēmēja saistībām pret aizdevēju. Ja aizņēmējs pārtrauc maksājumus vai nespēj segt kredītu, aizdevējs var vērsties pie galvotāja un pieprasīt saistību izpildi.

Svarīgi saprast, ka tas ne vienmēr notiek tikai “pēc ilga laika”. Dažos gadījumos aizdevējs var diezgan ātri pieprasīt iesaistīties galvotājam, īpaši, ja veidojas kavējumi vai tiek pārkāpti līguma noteikumi. Tas nozīmē, ka:

Tieši šeit daudzi kļūdās novērtējot situāciju emocionāli, nevis juridiski. Ģimenes loceklim vai draugam palīdzēt ir cilvēcīgi saprotami, taču galvojums nav tikai “paraksts”. Tā ir pilnvērtīga finanšu saistība.

Kas var būt galvotājs?

Galvotājs visbiežāk ir tuvs radinieks vai uzticams draugs ar stabilu ienākumu plūsmu, sakārtotu kredītvēsturi un zemu esošo saistību slogu. Dažkārt par galvotāju var kļūt arī dzīvesbiedrs vai kolēģis, retāk - juridiska persona. Pirms piekrišanas svarīgi ir izvērtēt ne tikai attiecības ar aizņēmēju, bet arī to, vai galvotāja atbildība ir samērīga ar paša finanšu iespējām.

Galvotājam jāapzinās, ka viņš nepalīdz tikai ar parakstu - viņš uzņemas saistības visā kredīta darbības laikā. Kredītdevējs galvotāju vērtē tikpat rūpīgi kā aizņēmēju:

Kad aizdevējs var prasīt galvotāju?

Galvotājs parasti tiek prasīts situācijās, kur aizdevējs redz lielāku risku. Piemēram, aizņēmējam ir zemi ienākumi, prasītā kredīta summa ir lielāka vai kredītvēsture nav laba.

Prasība pēc galvotāja nenozīmē, ka klients ir slikts. Tas vienkārši ir papildu drošības mehānisms, lai cilvēks vispār varētu saņemt vajadzīgo finansējumu vai iegūt labākus nosacījumus. Īpaši bieži galvotāju pieaicina, ja tiek ņemts:

Kāda ir galvotāja atbildība?

Galvotājs ir kredītdevēja “drošības spilvens”. Tas nozīmē. Ja aizņēmējs kavē maksājumus, kreditors var prasīt apmaksu gan no aizņēmēja, gan no galvotāja, turklāt - pilnā apmērā. Juridiski galvotāja atbildība nozīmē, ka aizdevējs sedz izmaksas, ja aizņēmējs pats maksājumus neveic. Atbildība attiecas uz visu atlikušo summu, procentiem, līgumsodiem un iespējamām piedziņas izmaksām.

Kad tiek izmantots kredīts ar galvotāju, galvotāja kredītspēja nākotnē arī var samazināties, ja aizņēmējs nepilda savas saistības. Tas var ietekmēt iespējas nākotnē saņemt aizdevumu. Ja aizņēmējs nepilda saistības, finansiālās sekas skar galvotāju, kas nereti ietekmē personiskās attiecības. Galvošana nav tikai “morāls atbalsts” - tā ir pilna finansiāla atbildība pēc līguma noteikumiem.

Piemēram, ja cilvēks ir galvotājs 12 000 EUR aizdevumam un aizņēmējs pārtrauc maksājumus, aizdevējs var prasīt atlikušās summas segšanu no galvotāja.

Galvotājs vai līdzaizņēmējs - kāda ir atšķirība?

Šie termini bieži tiek sajaukti, lai gan tie nav viens un tas pats. Līdzaizņēmējs piedalās kredītā kā pilnvērtīgs aizņēmējs jau no pirmās dienas. Viņa ienākumi tiek izmantoti kredīta aprēķinos, un viņš kopā ar otru personu uzreiz uzņemas vienlīdzīgu atbildību.

Galvotājs savukārt ir kā papildu drošība. Praktiski tas nozīmē, ka primārā atbildība sākotnēji ir aizņēmējam, taču problēmu gadījumā aizdevējs var prasīt saistību izpildi arī no galvotāja. Vienkāršāk sakot:

Šī atšķirība ir ļoti svarīga, jo cilvēki nereti piekrīt galvojumam, neizprotot, cik liela atbildība tam var sekot.

Kad galvotājs var būt saprātīgs risinājums?

Pie šāda aizdevuma ''kredīts ar galvotāju'' ir daudz izdevīgāks, ja sākotnēji ir lielāka aizdevuma summa vai garāks termiņš. Galvotājs var palīdzēt saņemt pieprasīto summu vai labākus nosacījumus. Pārejas periodos (karjeras sākums, uzņēmējdarbības starta fāze, darba maiņa) galvotājs var “izlīdzināt” riska profilu.

Galvotājs var kalpot īpašam mērķim, piemēram, mājokļa kredītam ar paaugstinātām prasībām pret ienākumiem, auto kredītam un līzingam. Sākot uzņēmuma darbību, kad vajadzīgi naudas aizdevumi neplānotiem izdevumiem, kur citi nodrošinājumi nav pieejami.

Priekšrocības aizņēmējam un galvotājam

Aizņēmējam ir lielāka iespējamība saņemt apstiprinājumu, potenciāli zemāka procentu likme un labāki nosacījumi, plašāks produktu klāsts (arī, piemēram, kredītu apvienošana ar galvotāju, ja vajag restrukturizēt vairākas saistības).

Galvotājam ir iespēja palīdzēt tuviniekam sasniegt svarīgu mērķi (mājoklis, remonts, transports). Iespēja vienoties ar aizņēmēju par skaidriem “spēles noteikumiem” (iekšējais grafiks, informācijas apmaiņa, rezerves fonds neparedzētiem gadījumiem).

Galvotājs kredītdevēja skatījumā kalpo kā papildu garantija - tas var dot zemāku procentu likmi un elastīgākus nosacījumus. Labs akcents ir arī uz to, ka galvotājs bieži ir ģimenes loceklis vai cilvēks, kurš ir gatavs uzņemties atbildību.

Pievērst uzmanību vērts vēl šiem trīs punktiem:

1. Galvotājs aizsargā pats sevi, jo līgumā var vienoties par iekšējiem noteikumiem (piem., aizņēmējs iemaksā “drošības spilvenu” atsevišķā kontā).
2. Procentu kalkulatori dod aptuvenu priekšstatu, bet galvotāja klātbūtne bieži ļauj saņemt individuālu piedāvājumu, ko “ kalkulators” var neatspoguļot.
3. Līgumu salīdzināšana ir izšķiroša: dažādi kreditētāji galvotāja risku vērtē atšķirīgi, līdz ar to arī gala nosacījumi atšķirsies.

Riski, par kuriem jāvienojas pirms paraksta

1. Vienojieties, ka aizņēmējs savlaicīgi brīdina par jebkādām grūtībām.
2. Labāk pārrakstīt grafiku laikus, nekā klusēt.
3. Nosakiet, kā rīkosieties, ja ienākumi samazinās - pagarinājums, procentu pārskatīšana, brīvdienas, pārkreditācija.
4. Galvotājam jāzina, cik kopā aizņēmējam ir kredītu un kādi ir to nosacījumi.
5. Pievērsiet uzmanību soda procentiem, iespējamām komisijām un nosacījumiem, kad kreditors drīkst vērsties pie galvotāja.

Kredītu apvienošana ar vai bez galvotāja

Kad ir vairāki aktīvi aizdevumi, kredītu apvienošana var būt efektīvs veids, kā samazināt ikmēneša maksājumu un vienkāršot finanšu pārvaldību.

1. Kredītu apvienošana ar galvotāju. Izmantojama, ja aizņēmēja rādītāji nav pietiekami. Galvotāja piesaiste var palīdzēt iegūt apvienošanas piedāvājumu ar zemāku likmi vai garāku termiņu, līdz ar to - mazāku ikmēneša maksājumu.
2. Kredītu apvienošana bez galvotāja. Ja ienākumi ir stabili un kredītvēsture kārtībā, apvienošanu bieži piešķir arī bez galvotāja. Tas ir labs risinājums, ja gribas apkopot vairākus aizdevumus vienā, daudz pārskatāmākā grafikā. Pirms lemt par apvienošanu, pārrēķiniet kopējās izmaksas līdz termiņa beigām. Zemāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē mazāku summu kopumā, ja termiņš krietni paildzinās.

Kur visā šajā stāstā noder salīdzināšanas platformas?

Tā vietā, lai pieteiktos katram aizdevējam atsevišķi, varat izmantot kredītu salīdzināšanas platformas, kur ar vienu pieteikumu saņemt piedāvājumus no vairākiem kreditoriem, ļaujot vienkopus:

Šī pieeja palīdz pieņemt pamatotu lēmumu un izvairīties no situācijas, kur pirmais piedāvājums automātiski šķiet labākais.

Kas notiek, ja galvotājs kļūst maksātnespējīgs?

Galvotāja maksātnespēja situāciju sarežģī vēl vairāk. Ja galvotājs pats nonāk finansiālās grūtībās vai maksātnespējas procesā, aizdevējs joprojām centīsies atgūt parādu likumā paredzētajā kārtībā. Tas var ietekmēt:

Šādās situācijās īpaši svarīgi savlaicīgi komunicēt ar aizdevēju, nevis ignorēt problēmu. Dažkārt iespējams vienoties par maksājumu grafika maiņu vai citiem risinājumiem, pirms situācija kļūst kritiska.

Biežāk uzdotie jautājumi - galvotāja atbildība

Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Lemoncredit.lv

Komentāri (5)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!