Кредитный договор: на что следует обратить внимание?

Большинство людей читают лишь часть кредитного договора или полагаются на то, что говорит консультант. Однако именно несколько абзацев могут впоследствии определить, сколько вы заплатите в общей сложности, насколько легко вам будет погасить кредит и что произойдет, если в жизни все пойдет не по плану.

Исследования финансовой грамотности показывают, что большинство потребителей сосредотачиваются на ежемесячном платеже, а не на условиях договора. Именно поэтому многие обращают внимание на комиссии, проценты за просрочку платежа или другие условия, которые на момент подписания договора казались неважными, уже позже.

Мелкий шрифт в кредитном договоре часто является самой дорогой частью

Кредитный договор не ограничивается суммой кредита, процентной ставкой и графиком погашения. В действительности договор часто также включает в себя несколько приложений и других документов, которые становятся его неотъемлемой частью. Перед подписанием проверьте всю информацию о:

• общих условиях кредитора;
• прайс-лист на услуги;
• комиссионные и другие расходы / изучите список расходов;
• ознакомьтесь с графиком платежей;
• изучите политику конфиденциальности или другие документы, на которые ссылается договор.

Есть ряд вещей, на которые люди обращают внимание только позже, например, какова плата за отсрочку платежа, какие штрафы за просрочку возникают при взыскании долга, есть ли комиссионные за отдельные услуги или другие случаи, когда могут возникнуть дополнительные расходы.

Совет: Если вы видите в договоре фразу "согласно прайс-листу", "согласно Общим условиям" или "согласно действующим тарифам", обязательно ознакомьтесь с этими документами. Они имеют такую ​​же обязательную силу, как и сам кредитный договор.

Какой пункт кредитного договора может принести наибольшую выгоду в долгосрочной перспективе?

Большинство людей, подписывая кредитный договор, в первую очередь обращают внимание на процентную ставку и ежемесячный платеж. Например, годовая процентная ставка (GPL) - один из важнейших показателей при сравнении кредитов, но это не единственный фактор, на который следует обращать внимание.

Даже два кредита с одинаковой APR могут иметь разные условия договора, что в определенных ситуациях влияет на общую стоимость. В действительности, общая стоимость кредита - это гораздо больше, чем просто проценты.

1. Срок кредита

Одно из самых дорогостоящих решений часто заключается в слишком длительном сроке погашения. Например, если вы берете в долг 8000 евро, ежемесячный платеж будет значительно ниже при 7-летнем сроке, чем при 3-летнем. Однако при более длительном сроке проценты выплачиваются на несколько лет дольше, поэтому общая сумма к погашению может увеличиться на несколько сотен или даже нескольких тысяч евро. Более низкий ежемесячный платеж не всегда означает более дешевый кредит.

2. Регулярные сборы

Многие клиенты не обращают внимания на регулярные сборы, потому что они кажутся очень небольшими. Например, 2 евро в месяц за обслуживание счета или администрирование договора могут показаться небольшой суммой. Однако 2 евро в месяц = ​​24 евро в год, 5 лет = 120 евро, 7 лет = 168 евро. Если комиссия выше или сумма кредита значительно больше, общие дополнительные расходы могут достигать нескольких сотен евро.

3. Изменения в договоре

В жизни обстоятельства имеют тенденцию меняться. Поэтому перед подписанием стоит выяснить, сколько стоит отсрочка платежа или возможность изменения даты платежа, сколько стоит реструктуризация графика погашения. Взимается ли комиссия за внесение изменений в договор? У некоторых кредиторов эти услуги бесплатны, у других - платные.

4. Расходы за просрочку платежа

Условия просрочки платежа также различаются у разных кредиторов. В случае просрочки платежа могут возникнуть дополнительные проценты за просрочку, штрафы, напоминания или расходы на администрирование долга, а также расходы на взыскание долга, если дело дойдет до коллекторского агентства.

Согласно латвийскому законодательству и нормативным актам, договорная неустойка за неисполнение обязательств обычно не может превышать 10% от основной суммы долга или суммы просроченной задолженности, но если договор не предусматривает иной порядок, может быть начислена установленная законом пеня в размере 6% годовых от суммы просроченной задолженности. Если договор предусматривает иную пеню, она должна быть соразмерной и не должна создавать несоразмерное бремя для потребителя.

5. Досрочное погашение кредита

Многие люди не задумываются об этом пункте. Если вы планируете погасить кредит досрочно, проверьте, не применяет ли кредитор компенсацию за досрочное погашение или другие ограничения в случаях, когда это разрешено законом и нормативными актами. Хотя клиент имеет право погасить кредит досрочно по потребительским кредитам, в определенных случаях кредитор может применить предусмотренную законом компенсацию.

Совет: Перед подписанием кредитного договора не сравнивайте только процентную ставку или годовую процентную ставку (GPL). Также сравните общую сумму к погашению, срок кредита, все стандартные комиссии, условия просрочки платежей и сборы за изменения в договоре. Именно эти факторы часто определяют, сколько на самом деле будет стоить кредит в долгосрочной перспективе.

Может ли кредитор изменить условия кредитного договора?

Не в одностороннем порядке просто потому, что кредитное учреждение этого хочет. Если кредитный договор уже заключен, кредитор не может просто повысить процентную ставку, ввести новые комиссии или изменить срок погашения, если такие права четко не предусмотрены в самом договоре или в нормативных актах. Однако существуют ситуации, когда изменения возможны. Например:

• договор предусматривает переменную процентную ставку, привязанную к индексу;
• обе стороны согласны на внесение изменений в договор;
• нормативные акты, влияющие на конкретный тип кредита, изменяют условия.

Перед подписанием также важно проверить разделы, касающиеся внесения изменений в договор, пересмотра процентных ставок и случаев, когда кредитор может изменить условия.

Совет. Если в договоре вы видите формулировку "кредитор имеет право на…", внимательно прочитайте, что именно, в каких случаях, как часто, о чем и о чем вас уведомят.

Следует ли подписывать кредитный договор сразу?

Потребитель не обязан подписывать кредитный договор в тот же день, когда он ему предлагается. На самом деле, одно из самых разумных финансовых решений - не подписывать договор в спешке. Вы можете спокойно прочитать договор дома, сравнить его с предложением другого кредитора, при желании - проконсультироваться с юристом или финансовым специалистом и, при необходимости, задать кредитору дополнительные вопросы.

Это также рекомендует Центр защиты прав потребителей (PTAC), подчеркивая, что перед принятием решения потребитель должен получить полную информацию в понятной форме и в достаточное время, чтобы принять взвешенное решение.

Знаете ли вы? Многие люди думают, что предложение потребительского кредита или другого кредита действительно только несколько минут, поэтому они торопятся с принятием решений.

Что происходит с кредитным договором, если кредит продается другой компании?

Это один из самых распространенных вопросов, когда человек получает уведомление о необходимости в будущем производить платежи другой компании. Важно знать, что сам кредитный договор не меняется.

Если кредитор передает или продает права требования другой компании, новый кредитор принимает на себя те же права и обязанности, что и предыдущий кредитор. Это означает, что:

• процентная ставка не меняется только из-за смены кредитора;
• срок погашения остается тем же;
• график платежей остается тем же;
• другие договорные обязательства продолжают действовать.

Меняется только лицо, которому в будущем необходимо производить платежи. Клиент должен получать информацию о таких изменениях, чтобы знать, где и как выполнять свои обязательства в будущем.

Важно. Если вы получили уведомление о смене кредитора, всегда проверяйте его подлинность, прежде чем производить платеж на новый счет.

Что кредиторы очень тщательно оценивают перед подписанием договора?

Многие считают, что решение кредитора определяется только размером заработной платы. На самом деле, оценка кредитоспособности гораздо шире. Помимо дохода, кредиторы часто анализируют:

• насколько регулярен доход;
• как часто менялась работа в последние годы;
• является ли доход стабильным источником дохода;
• количество других кредитных обязательств;
• лимиты по кредитным картам, даже если они не используются;
• овердрафты;
• лизинг;
• гарантии по чужим кредитам;
• алиментные платежи;
• предыдущая платежная дисциплина и кредитная история.

Именно совокупность этих факторов формирует у кредитора представление о способности клиента погасить кредит.

Интересный факт. Два человека с одинаковой зарплатой могут получить совершенно разные кредитные предложения. Один может получить более низкую процентную ставку и большую сумму кредита, в то время как другому могут отказать в кредите просто потому, что у него уже есть несколько других кредитных обязательств или нестабильный доход.

Совет: Перед оформлением нового долгосрочного или краткосрочного кредита проверьте не только свою зарплату, но и все действующие финансовые обязательства. Иногда, например, неиспользуемая кредитная карта с высоким лимитом или несколько небольших кредитов могут повлиять на рейтинг кредитора больше, чем кажется.

Часто задаваемые вопросы

Комментарии

Оставь свой комментарий:

Твоя эл.почта не будет показана. Все поля обязательны!