0
0
Aizdevuma līgums: uz ko pievērst uzmanību?
Lielākā daļa cilvēku aizdevuma līgumu izlasa tikai daļēji vai paļaujas uz konsultanta teikto. Tomēr tieši dažas rindkopas vēlāk var noteikt, cik kopumā samaksāsi, cik viegli varēsi kredītu atmaksāt un kas notiks, ja dzīvē viss nenotiks pēc plāna.
Pētījumi par finanšu pratību rāda, ka lielākā daļa patērētāju koncentrējas uz ikmēneša maksājumu, nevis uz līguma nosacījumiem. Tieši tāpēc daudzi tikai vēlāk pamana komisijas, kavējuma procentus vai citus noteikumus, kas līguma slēgšanas brīdī šķita mazsvarīgi.
Mazā druka aizdevuma līgumā bieži ir dārgākā daļa
Aizdevuma līgums nerunā tikai par aizdevuma summu, procentu likmi un atmaksas grafiku. Realitātē līgums bieži ietver arī vairākus pielikumus un citus dokumentus, kas kļūst par neatņemamu tā sastāvdaļu. Pirms parakstīšanas pārbaudi visu informāciju par:
-
aizdevēja vispārīgajiem noteikumiem;
-
pakalpojuma cenrādi;
-
komisijām un citām izmaksām / izpēti izmaksu sarakstu;
-
iepazīsties ar maksājumu grafiku;
-
privātuma politiku vai izpēti citus dokumentus, uz kuriem līgums atsaucas.
Ir virkne lietu, kur cilvēki pievērš uzmanību tikai vēlāk - piemēram, kāda ir maksa par maksājuma atlikšanu, kādas ir kavējuma izmaksas, kas notiek parāda piedziņas gadījumā, vai ir komisijas par atsevišķiem pakalpojumiem vai citi gadījumi, kur var rasties papildu izdevumi.
Padoms. Ja līgumā redzi frāzi "saskaņā ar cenrādi", "atbilstoši Vispārīgajiem noteikumiem" vai "saskaņā ar spēkā esošajiem tarifiem", noteikti iepazīsties ar šiem dokumentiem. Tie ir tikpat saistoši kā pats aizdevuma līgums.
Kurš aizdevuma līguma punkts ilgtermiņā var izmaksāt visvairāk?
Lielākā daļa cilvēku, parakstot aizdevuma līgumu, vispirms paskatās uz procentu likmi un ikmēneša maksājumu. Piemēram, GPL ir viens no svarīgākajiem rādītājiem, salīdzinot kredītus, taču tas nav vienīgais, kam pievērst uzmanību.
Pat diviem aizdevumiem ar vienādu GPL var būt atšķirīgi līguma nosacījumi, kas noteiktās situācijās ietekmē kopējās izmaksas. Realitātē aizdevuma kopējās izmaksas veido daudz vairāk nekā tikai procenti.
1. Aizdevuma termiņš
Viens no dārgākajiem lēmumiem bieži ir pārāk ilgs atmaksas termiņš. Piemēram, aizņemoties 8000 eiro, 7 gadu termiņā ikmēneša maksājums būs ievērojami mazāks nekā 3 gadu termiņā. Taču ilgākā laikā procenti tiek maksāti vairākus gadus ilgāk, tāpēc kopējā atmaksājamā summa var pieaugt par vairākiem simtiem vai pat vairākiem tūkstošiem eiro. Mazāks ikmēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu.
2. Regulārās komisijas
Daudzi aizņēmēji nepievērš uzmanību regulārām maksām, jo tās šķiet pavisam nelielas. Piemēram, 2 eiro mēnesī par konta uzturēšanu vai līguma administrēšanu šķiet niecīga summa. Taču 2 € mēnesī = 24 € gadā, 5 gados = 120 €, 7 gados = 168 €. Ja komisija ir lielāka vai aizdevuma summa būtiski augstāka, kopējās papildu izmaksas var sasniegt vairākus simtus eiro.
3. Izmaiņas līgumā
Dzīvē apstākļi mēdz mainīties. Tieši tāpēc pirms parakstīšanas ir vērts noskaidrot - cik maksā maksājuma atlikšana vai iespējams mainīt maksājuma datumu, cik izmaksā atmaksas grafika pārstrukturēšana. Vai par līguma grozījumiem tiek piemērota komisijas maksa. Dažiem aizdevējiem šie pakalpojumi ir bez maksas, citiem tie ir maksas pakalpojumi.
4. Kavējuma izmaksas
Arī kavējuma nosacījumi dažādiem aizdevējiem atšķiras. Ja maksājums tiek kavēts, papildus var rasties nokavējuma procenti, līgumsods, atgādinājumu vai parāda administrēšanas izmaksas, parāda piedziņas izdevumi, ja lieta nonāk līdz piedzinējam.
Saskaņā ar Latvijas normatīvajiem aktiem līgumsods par saistību neizpildi parasti nedrīkst pārsniegt 10% no pamatparāda vai kavētās summas, savukārt, ja līgumā nav noteikta cita kārtība, var tikt piemēroti likumiskie nokavējuma procenti 6% gadā no kavētās summas. Ja līgumā paredzēti citi nokavējuma procenti, tiem jābūt samērīgiem un tie nedrīkst radīt nesamērīgu slogu patērētājam.
5. Priekšlaicīga kredīta atmaksa
Daudzi par šo punktu neaizdomājas. Ja plāno kredītu atmaksāt ātrāk, pārbaudi, vai aizdevējs nepiemēro priekšlaicīgas atmaksas kompensāciju vai citus ierobežojumus gadījumos, kad to pieļauj normatīvie akti. Lai gan patērētāju kredītiem aizņēmējam ir tiesības kredītu atmaksāt pirms termiņa, noteiktos gadījumos aizdevējs var piemērot likumā paredzētu kompensāciju.
Padoms. Pirms paraksti aizdevuma līgumu, nesalīdzini tikai procentu likmi vai GPL. Salīdzini arī kopējo atmaksājamo summu, aizdevuma termiņu, visas regulārās komisijas, kavējuma nosacījumus un maksas par izmaiņām līgumā. Tieši šo pozīciju kopums bieži nosaka, cik aizdevums patiesībā izmaksās ilgtermiņā.
Vai aizdevējs drīkst mainīt aizdevuma līguma nosacījumus?
Ne vienpusēji tikai tāpēc, ka tā vēlas kredītiestāde. Ja aizdevuma līgums jau ir noslēgts, aizdevējs nevar vienkārši palielināt procentu likmi, ieviest jaunas komisijas maksas vai mainīt atmaksas termiņu, ja šādas tiesības nav skaidri paredzētas pašā līgumā vai normatīvajos aktos. Tomēr ir situācijas, kad izmaiņas ir iespējamas. Piemēram:
-
līgumā paredzēta mainīgā procentu likme, kas piesaistīta kādam indeksam;
-
abas puses vienojas par līguma grozījumiem;
-
mainās normatīvie akti, kas ietekmē konkrēto aizdevuma veidu.
Pirms parakstīšanas ir svarīgi pārbaudīt arī sadaļas par līguma grozījumiem, procentu pārskatīšanu un gadījumiem, kad aizdevējs drīkst mainīt nosacījumus.
Padoms. Ja līgumā redzi formulējumu "aizdevējs ir tiesīgs ...", izlasi, ko, kādos gadījumos, cik bieži, par ko un kas tev tiks paziņots.
Vai aizdevuma līgums jāparaksta uzreiz?
Patērētājam nav pienākuma parakstīt aizdevuma līgumu tajā pašā dienā, kad tas tiek piedāvāts. Patiesībā viens no gudrākajiem finanšu lēmumiem ir neparakstīt līgumu steigā. Tu vari līgumu mierīgi izlasīt mājās, salīdzināt ar cita aizdevēja piedāvājumu, ja vēlies - konsultēties ar juristu vai finanšu speciālistu un vajadzību gadījumā uzdot aizdevējam papildu jautājumus.
To iesaka arī Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC), uzsverot, ka patērētājam pirms saistību uzņemšanās jāsaņem pilnīga informācija saprotamā veidā un pietiekamā laikā, lai pieņemtu pārdomātu lēmumu.
Vai zināji? Daudzi cilvēki domā, ka patēriņa kredīta vai cita aizdevuma piedāvājums ir spēkā tikai dažas minūtes, tādēļ sasteidz lēmumus.
Kas notiek ar aizdevuma līgumu, ja kredītu pārdod citam uzņēmumam?
Tas ir viens no biežākajiem jautājumiem, kad cilvēks saņem paziņojumu, ka turpmāk maksājumi jāveic citam uzņēmumam. Svarīgi zināt - aizdevuma līgums pats par sevi nemainās.
Ja kreditors nodod vai pārdod prasījuma tiesības citam uzņēmumam, jaunais kreditors pārņem tās pašas tiesības un pienākumus, kas bija iepriekšējam aizdevējam. Tas nozīmē, ka:
-
procentu likme nemainās tikai kreditora maiņas dēļ;
-
atmaksas termiņš paliek tāds pats;
-
maksājumu grafiks saglabājas;
-
citas līguma saistības turpina darboties.
Mainās tikai tas, kam turpmāk jāveic maksājumi. Par šādām izmaiņām klientam ir jāsaņem informācija, lai viņš zinātu, kur un kā turpmāk pildīt savas saistības.
Svarīgi. Ja saņem paziņojumu par kreditora maiņu, vienmēr pārliecinies, ka tas ir autentisks, pirms veic maksājumu uz jaunu kontu.
Ko aizdevēji pirms līguma parakstīšanas vērtē ļoti rūpīgi?
Daudzi uzskata, ka aizdevēja lēmumu nosaka tikai algas apmērs. Patiesībā kredītspējas izvērtēšana ir daudz plašāka. Papildus ienākumiem aizdevēji bieži analizē arī:
-
cik regulāri ir ienākumi;
-
cik bieži pēdējos gados mainītas darbavietas;
-
vai ienākumi ir no stabilas nozares;
-
cik daudz jau ir citu kredītsaistību;
-
kredītkaršu limitus, pat ja tie netiek izmantoti;
-
overdraftus;
-
līzingus;
-
galvojumus citu personu kredītiem;
-
uzturlīdzekļu maksājumus;
-
iepriekšējo maksājumu disciplīnu un kredītvēsturi.
Tieši šo faktoru kopums veido aizdevēja priekšstatu par klienta spēju atmaksāt kredītu.
Interesants fakts. Divi cilvēki ar vienādu algu var saņemt pilnīgi atšķirīgus kredīta piedāvājumus. Viens var iegūt zemāku procentu likmi un lielāku aizdevuma summu, bet otram aizdevums var tikt atteikts tikai tāpēc, ka jau ir vairākas citas kredītsaistības vai nestabili ienākumi.
Padoms. Pirms piesakies jaunam ilgtermiņa vai īstermiņa kredītam, pārskati ne tikai savu algu, bet arī visas aktīvās finanšu saistības. Dažkārt, piemēram, neizmantota kredītkarte ar lielu limitu vai vairāki nelieli aizdevumi var ietekmēt aizdevēja vērtējumu vairāk, nekā cilvēki domā.
Biežāk uzdotie jautājumi
Jā. Patērētāju kreditēšanā likums paredz atteikuma tiesības - noteiktā termiņā pēc aizdevuma līguma noslēgšanas no tā iespējams atteikties, ja tiek ievērotas likumā noteiktās prasības. Tomēr tas nenozīmē, ka kredīts kļūst bezmaksas - par saņemto naudu un uzkrātajiem procentiem līdz atmaksas dienai var būt jānokārto norēķini. Tas parasti nav iemesls satraukumam. Kredītiestāde glabā noslēgto aizdevuma līgumu, un klients var lūgt saņemt tā kopiju vai elektronisku versiju. Svarīgākais ir zināt līguma numuru vai citus darījuma datus, lai dokumentu būtu viegli atrast. Jā. Latvijā arvien vairāk aizdevēju izmanto drošu elektronisko parakstīšanu ar eParakstu, Smart-ID vai internetbankas autentifikāciju. Elektroniski noslēgts aizdevuma līgums ir juridiski saistošs tāpat kā papīra formātā parakstīts līgums, ja ievērotas normatīvo aktu prasības. Noteikti. Galvotājs uzņemas juridiskas saistības, un noteiktās situācijās aizdevējs var prasīt parāda atmaksu tieši no viņa. Tāpēc pirms aizdevuma līguma vai galvojuma parakstīšanas ir svarīgi saprast ne tikai aizņēmēja, bet arī savus pienākumus un iespējamos riskus.
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!