Что такое кредит и какие существуют виды кредита?

Понять, что такое кредит, всем понятно, но сегодня разобраться в типах кредитов может быть непросто. Важнее определения - понять, какой тип кредита выбрать, сколько он будет стоить на самом деле и что оценивает кредитор перед принятием решения.

Что на самом деле означает брать в долг?

Кредит - это финансовая сделка между кредитором и клиентом, в которой одна сторона предоставляет деньги, товар или услугу, а другая сторона принимает на себя обязательство выполнить эти обязательства в оговоренные сроки. В повседневной жизни кредит и заем используются как синонимы.

Чтобы понять, что такое кредит, одной только суммы займа недостаточно. Каждый кредит состоит как минимум из четырех основных элементов. Первый - это основная сумма кредита, второй - срок погашения, третий - процентная ставка по кредиту, и последний - условия, определяющие, что произойдет в случае как нормального погашения, так и просрочки.

При выборе кредита необходимо обращать внимание на его тип, который может различаться по назначению, залогу, сроку, годовой процентной ставке (GPL), типу выдачи и общей сумме к погашению.

Типы кредитов - для чего они предназначены?

Кредиты можно сравнивать как по названию, так и по тому, для чего предназначены деньги, что вы получаете и что берете взамен.

Люди часто ищут в интернете информацию о том, что такое потребительский кредит, и это неудивительно, потому что это самый универсальный вид кредита. Его можно использовать для ремонта, покупки автомобиля, медицинских расходов, различных покупок и даже отдыха. Для тех, кто ищет ответ на вопрос, что такое ипотечный кредит, это кредит другого уровня, где финансирование оформляется на сумму до 300 000 евро на срок до 30 лет с залогом недвижимости (залог регистрируется в земельном реестре).

Кредиты на покупку жилья также отличаются. Здесь даже есть несколько вариантов. Для покупки дорогой квартиры или частного дома обычно используется ипотека. В свою очередь, может быть доступен и кредит на ремонт жилья. Также можно оформить специализированный кредит или эко-кредит для повышения энергоэффективности.

Аналогичная ситуация с автомобилями – автокредит и лизинг являются способами финансирования автомобиля, но в одном случае приобретаются права собственности, нет первоначального взноса и страховки, а в другом часто меньше забот, и приобретается более новый и дорогой автомобиль.

В свою очередь, краткосрочные и долгосрочные кредиты отличаются не только сроком. Краткосрочные кредиты, как правило, имеют более высокую процентную ставку (годовую процентную ставку), в то время как долгосрочные кредиты, как правило, предполагают более длительные сроки выплаты процентов.

Знаете ли вы? Данные PTAC показывают, что в 2025 году лицензированные небанковские кредиторы в Латвии выдали потребителям новые кредиты на сумму более одного миллиарда евро, а общий кредитный портфель небанковских организаций к концу года достиг примерно 1,4 миллиарда евро.

Но что такое коммерческий кредит?

Само название часто вызывает путаницу. Что такое коммерческий кредит? В традиционной финансовой терминологии он определяется как торговый или поставщикский кредит. То есть компания получает товар или услугу сейчас, но оплачивает их позже. Короче говоря, это продажа товаров или предоставление услуг с расширенным сроком оплаты.

Студенческий кредит также является продуктом, предназначенным для покрытия расходов на обучение. Существует также студенческий кредит, который представляет собой займ на расходы во время учебы.

Меньший ежемесячный платеж не означает более дешевый кредит

Предположим, гипотетическая ситуация, когда человек берет в долг 5000 евро с фиксированной годовой процентной ставкой 8%, без комиссий, но с двумя разными сроками. В одном случае срок составляет 36 месяцев, ежемесячный платеж - 156,68 евро, а общая сумма выплат за весь срок составляет 5640,55 евро. Во втором случае срок составляет 60 месяцев, ежемесячный платеж - 101,38 евро, общая сумма процентов по кредиту - 6 082,92 евро.

Простое увеличение срока снижает ежемесячный платеж более чем на 55 евро, но общие процентные расходы увеличиваются примерно на 442 евро. Тот факт, что срок больше, не всегда означает, что это плохой выбор. Уменьшение ежемесячного платежа на 55 евро может значительно увеличить бюджет. Скорее, вопрос в том, стоит ли брать кредит, который вы будете выплачивать дольше?

Например, вполне логично финансировать ремонт дома на 10 000 евро в течение более длительного срока, особенно зная, что инвестиции повысят стоимость дома, и вы будете пользоваться результатом в течение следующих 10+ лет.

С другой стороны, растягивание платежей за небольшую поездку или дешевый подержанный автомобиль на пять или шесть лет может быть финансово неоправданным. Хороший принцип заключается в том, что срок кредита не должен превышать реальную стоимость самой покупки в вашей жизни. Нет смысла платить годами за то, что давно использовалось, износилось или значительно потеряло свою ценность.

Подробнее о том, чем процентная ставка отличается от фактической стоимости кредита, можно пояснить: годовая процентная ставка, сколько на самом деле стоит кредит?

Что именно проверяет кредитор перед выдачей кредита?

В основном, платежеспособность заемщика является одним из главных факторов, определяющих, может ли быть выдан кредит, на какую сумму и на каких условиях. Кредитор должен учитывать всю информацию о доходах, расходах и существующих кредитных обязательствах.

Это объясняет ситуацию, которая иногда кажется несправедливой со стороны. Как могут два человека с одинаковой зарплатой и стажем, подающие заявку на кредит на одинаковую сумму, получить существенно разные предложения?

Следует четко подчеркнуть, что различия обусловлены не только размером зарплаты. Сумма существующих кредитов, количество иждивенцев, ежедневные расходы, регулярный доход, выполнение предыдущих обязательств, финансовые привычки, а также модель оценки рисков конкретного кредитора имеют большое значение. На окончательное решение может повлиять множество факторов, поэтому даже высокая зарплата не может служить основанием для предоставления выгодных условий или большего кредита. Каждая ситуация тщательно анализируется.

Совет: Особенно важно учитывать пункт о том, что у каждого кредитора своя модель оценки рисков. Нередко один и тот же человек получает значительно отличающиеся предложения от разных кредитных учреждений. Исходя из этого, настоятельно рекомендуется бесплатно сравнить кредиты, чтобы найти предложения разных кредиторов для конкретного человека в одном месте.

Пять пунктов кредитного договора, которые стоит прочитать перед подписанием

Перед подписанием кредитного договора внимательно проверьте годовую процентную ставку (APR) и общую сумму к погашению, а не только номинальную процентную ставку, является ли ставка фиксированной или переменной:

• каковы договорные, административные, залоговые или другие обязательные расходы;
• что произойдет в случае задержки платежа;
• каковы условия досрочного погашения и аннулирования кредита?

На общую стоимость кредита существенно влияют не только проценты, но и комиссионные сборы, платежи и другие обязательные дополнительные услуги, например, в некоторых случаях страхование, которые могут быть оговорены в договоре.

Аналогично, во многих договорах потребительского кредита потребитель имеет право на отказ от кредита в течение 14 дней без объяснения причин. Полученная основная сумма должна быть возвращена, а также должны быть покрыты проценты за фактическое использование денег. Для некоторых видов кредитов существуют исключения. Потребитель также имеет право погасить кредит полностью или частично до наступления срока платежа.

Когда кредит помогает, а когда откладывает решение проблемы?

Кредит - это не плохой финансовый инструмент, он помог многим осуществить свои самые заветные мечты, улучшить здоровье. Но есть и обратная сторона, которая создает негативный опыт. Хотя цель важна, способность погасить кредит не менее важна.

Однажды Иварс Аустерс, профессор психологии Латвийского университета, говоря о привычках заимствования на Латвийском радио, метко описал один из рисков: "Можно много зарабатывать и все равно попасть в ловушку краткосрочного мышления, близорукости".

Его мысль была верна - даже достаточный доход не защищает от плохих финансовых решений. Если сегодняшнее желание ценится выше будущих возможностей, это может стать основой для более сложного финансового периода.

Те, кто уже рассматривает возможность получения нового кредита для покрытия текущих расходов или погашения другого кредита, находятся в особенно опасной ситуации. В такой ситуации финансирование не решает проблему, а лишь откладывает ее на месяц.

Однако, если у вас уже есть несколько кредитов, и давление на бюджет ощутимо и влияет на повседневную жизнь, полезнее сначала оценить возможности рефинансирования или объединения кредитов, а не брать на себя еще одно обязательство.

Как выбрать тип кредита за 60 секунд?

Начните с цели. Если вы покупаете дом, сравните предложения по ипотеке или жилищному кредиту, оцените размер первоначального взноса, риск плавающей процентной ставки и дополнительные транзакционные издержки.

Если вы покупаете автомобиль, сравните автокредит с автолизингом - особенно вопросы владения, первоначального взноса, требований CASCO и общей стоимости. Если вы планируете новый и дорогой автомобиль - выбор за лизингом, если подержанный, дешевый и старый - автокредитом.

Если вы планируете финансировать лечение, ремонт кухни или более крупную покупку, вам придется чаще сравнивать потребительские кредиты. Стоит почитать подробнее о его стоимости и типичных ошибках - потребительский кредит в интернете - как не переплачивать?

Если вам нужны деньги только на короткий срок или до зарплаты, внимательно сравните годовые процентные ставки по краткосрочным кредитам, которые могут сильно различаться - от 15% до 53%.

Если у вас несколько обязательств, заполните заявку, и консультанты помогут вам найти решение - лучше ли консолидировать, рефинансировать или рефинансировать существующие кредиты. Сама цель поможет вам понять, какой финансовый продукт может быть более подходящим, и действовать соответственно.

Я выбрал первый вариант, но разве на рынке не было лучшего?

Низкая номинальная процентная ставка в рекламе не означает, что это именно то предложение, которое подходит конкретному человеку. Окончательная цена становится известна после тщательной оценки ситуации клиента. Как мы уже говорили, разные кредиторы могут предлагать разные условия одному и тому же человеку, поэтому оставаться на одном единственном предложении совершенно неправильно.

Платформы сравнения кредитов все чаще используются как ценный источник информации. Заполнив короткую бесплатную заявку на платформе, вы можете узнать о вариантах финансирования, предлагаемых более чем 25 партнерами, где различия четко видны в одном месте. Это позволяет легко сравнить годовую процентную ставку (APR), ежемесячный платеж, общую сумму погашения и условия договора. Делайте свой выбор на основе проверенной информации, а не эмоций.

Главное, что нужно помнить

Если решение о кредите начинается с четырех основных правил: кому нужны деньги, сколько будет стоить кредит, сравнил ли я варианты и будет ли платеж безопасным даже через год. Это значительно упростит и успокоит понимание того, подходит ли кредит для конкретной ситуации.

Часто задаваемые вопросы

Комментарии

Оставь свой комментарий:

Твоя эл.почта не будет показана. Все поля обязательны!