0
0
Kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi - kādas ir iespējas?
Pietiek ar vienu neparedzētu finanšu krīzi, lai sabojātu kredītvēsturi. Taču vai tas nozīmē finanšu strupceļu uz visiem laikiem? Nē. Kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi negarantē iespējas visiem. Tomēr tās piešķiršanai mazāka nozīme ir jūsu pagātnes rēgiem, kā tam, cik stabili stāvat uz savām kājām šodien.
Praktisks padoms: Ja vēlies uzzināt savas iespējas bez saistībām, kredītu salīdzināšanas platformas ir drošākais ceļš. Veicot manuālus pieteikumus vairākiem aizdevējiem manuāli, katrs pieteikums tiks uzskaitīts.
Šāds masveida pieteikumu skaits īsā laikā, īpaši atteikuma gadījumā, var sabojāt tavu kredītvēsturi vēl vairāk. Salīdzināšanas platformas šo risku novērš, jo tiek veikts tikai viens centralizēts vaicājums datubāzē, lai vienuviet parādītu vairāk nekā 25 aizdevēju reālos piedāvājumus un nosacījumus.
Cik lielai algai jābūt, lai saņemtu kredītlīniju?
Algai (pēc nodokļu nomaksas) vēlams būtu jābūt vismaz Latvijas minimālās algas apmērā (780 eiro) vai regulāri un stabili ienākumi virs 600 €. Tomēr minimālās algas saņemšana nenozīmē, ka kredīts var tikt apstiprināts.
Aizdevējs vērtēs nevis tikai neto algu, bet arī esošos kredītu maksājumus, mājokļa izmaksas, apgādājamo skaitu un citus regulāros izdevumus. Ja cilvēkam neto ienākumi ir 700 eiro, nav citu saistību, bet ir slikta kredītvēsture (veci, sen nomaksāti parādi), tehniski ir iespējams saņemt aizdevuma limitu līdz 1000 €.
Latvijā ir noteikts 40% DSTI limits, kas pie 700 eiro neto algas nozīmē, ka maksimālais visu kredītu maksājums mēneša griezumā pie šādas algas drīkst būt 280 € (700 € × 40%). Ja citu saistību nav, šī summa teorētiski ir brīva jaunajam kredītam. Tomēr tā ir galējām robeža, jo vērā tiks ņemti arī ikdienas izdevumi un citas saistības.
No ienākumu viedokļa, svarīgi izcelt, ka aizdevēji neņem vērā tikai darba algu. Ja esat pašnodarbināta persona, autoratlīdzību saņēmējs, pensionārs vai gūstat ienākumus no nekustamā īpašuma īres, aizdevēji šos līdzekļus ņems vērā, ar nosacījumu, ja tie ir oficiāli pierādāmi (ar bankas izrakstu vai VID deklarāciju). Tomēr esiet uzmanīgi ar pabalstiem: valsts pabalstus (piemēram, bezdarbnieka, bērna kopšanas vai sociālo palīdzību) daļa aizdevēji var neuzskatīt par pamatu kredīta izsniegšanai.
Kādas summas ir pieejamas?
Aizdevēju publiski pieejamajos piedāvājumos kredītlīniju limiti ir pieejami sākot no 100 līdz 7000 eiro, savukārt maksimālā pieejamā summa pat var sasniegt 10 000 eiro. Šie skaitļi ir iespējami, tomēr ne klientam ar negatīvu kredītvēsturi. Lielākiem limitiem cilvēkam ir jāatbilst ‘’zelta profilam’’ - nevainojama kredītvēsture, ļoti laba neto alga, zems DSTI līmenis un ilgstošs, stabils darbs.
Cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi, var piedāvāt zemākus limitus, sākot no 100 līdz 500 eiro, ja klients 3-6 mēnešus laicīgi maksās rēķinus, limitu var pacelt. Tomēr galējos skaitļus nosaukt nav iespējams, jo tas ir matemātisks aprēķins, kur limitu ietekmē:
-
pierādāmie neto ienākumi;
-
brīvā nauda pēc ikdienas izdevumiem;
-
aktīvo kredītu atlikumi un mēneša maksājumi;
-
kavējumu ilgums un tas, vai parādi nokārtoti;
-
ienākumu stabilitāte;
-
apgādājamo skaits;
-
paša pieprasītā summa.
Lai gan tirgū maksimālie limiti ir pieejami līdz 7000 € vai 10 000 €, cilvēkam ar sliktu kredītvēsturi tie ir sarežģīti sasniedzami.
Kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi ir smalka robeža, kur saņemt apstiprinājumu vai atteikumu var noteikt tikai nepareizi izvēlēta summa. Tādēļ pirms pieteikšanā, stratēģiski drošākais solis ir pieteikties mazākiem limitiem, nekā tēmēt uz vairākiem tūkstošiem un saņemt atteikumu.
Ko darīt, ja kredītlīniju ar sliktu kredītvēsturi nepiešķir? Vai citu kredītu saņemt var?
Kredītlīnijas atteikums nav iemesls domāt, ka citu iespēju nav. Tā kā aizdevēji kredītlīniju uzskata par paaugstināta riska produktu, tās kritēriji nereti ir stingrāki nekā citiem risinājumiem. Ja jums atsaka kredītlīniju, ir vēl šādas alternatīvas:
1. Patēriņa kredīts (Ja nauda vajadzīga konkrētam pirkumam). Ja kredītlīnija tika atteikta, patēriņa kredīts ar fiksētu atmaksas grafiku var tikt izskatīts. Var būt piemērotāks. Aizdevējam ir vieglāk, ja ir uzlikti precīzi datumi, kad parāds tiks pilnībā dzēsts.
2. Pārkreditācija (Ja nauda vajadzīga citu parādu segšanai). Ja atteikuma iemesls bija pārāk liels esošo kredītu slogs, risinājums var būt pārkreditācija (jeb kredītu apvienošana). Noteikti apdomājiet iespēju apvienot vairākus dārgus nebanku kredītus vienā maksājumā ar izdevīgākiem nosacījumiem. Tādā veidā jūsu ikmēneša maksājums samazināsies, atstājot vairāk brīvo līdzekļu.
3. Lombarda kredīts (Ātrai naudai bez algas pārbaudes). Lombardā galvenais drošības garants ir ieķīlātā manta (zeltlietas, tehnika, instrumenti). Tā kā aizdevēja risks tiek nosegts ar lietas vērtību, maksātspējas un kredītvēstures vērtēšana šeit ir daudz elastīgāka.
4. Aizdevums pret auto ķīlu (Lielākām summām). Lai gan automašīna kalpo kā nodrošinājums, aizdevējs saskaņā ar likumu vērtēs jūsu ienākumus. Turklāt pastāv papildus risks zaudēt transportlīdzekli, ja finanšu krīzes rezultātā neizdosies segt aizdevumu.
Padoms: Atteikums nav meklēt citus aizdevumus. Tā ir zīme, ka jūsu finanšu slogs ir sasniedzis kritisko robežu un ir laiks sakārtot esošo situāciju, nevis audzēt jaunas problēmas.
Kad kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi nav labs risinājums?
Kredītlīnija nav algas pielikums. Tā ir saistība, kas kalpo kā drošības spilvens un ir radīta īstermiņa krīzēm, nevis ikdienas tēriņiem.
Ja kredītlimita nauda tiek izmantota pārtikas iegādei vai komunālajiem maksājumiem, limits nemitīgi tiek izmantots izdzīvošanai. Tas ir bīstami jūsu nākotnei, jo nākamajā mēnesī jums atkal būs jāsedz rēķini, bet klāt būs arī kredītlīnijas maksājums.
Tāpat "lāpīt esošos kredītus" ar jaunu aizdevumu ir bīstama kļūda. Kredītlīnijas procentu likmes klientiem ar sliktu kredītvēsturi jau pamatā ir lielākas. Un izmantojot to cita parāda segšanai, jūs vienkārši nopērkat laiku, bet ne mieru un kārtību finansēs.
Ja pēc īres, transporta un pārtikas kontā pāri paliek 50 eiro, kredītlīnija būs kā bumba ar laika degli. Pat mazs limits, kas tiks izmantots, prasīs ikmēneša minimālo maksājumu. Bet, ja ikdienā iezagsies neplānota vizīte vai dārgāki medikamenti,tas izjauks budžetu un kaut kur tiks veidots robs.
Neizmantojiet, ja Jums ir impulsīvi tēriņu ieradumi
Kredītlīnijas psiholoģiskais slazds ir tās pieejamība - tiklīdz parādu sākat segt, nauda atkal ir redzama kontā un tā vien "niez pirksti" summu atkal izņemt. Ja zināt, ka nespējat pretoties spontāniem pirkumiem, atlaidēm vai esiet emocionālu tēriņu slazdā, kredītlīnija var ātri kļūt par risku, nevis palīdzību.
Kā uzzināt sev pieejamo limitu un zemākos nosacījumus?
Kad nauda ir vajadzīga steidzami, liela plānošana meklēt aizdevumu daudziem nemaz nav prātā. Piesakies, saņem pozitīvu lēmumu un izmanto līdzekļus. Bet tas ir iemesls, kādēļ tik daudzi laika gaitā piesakās refinansēšanai un kredītu apvienošanai, pārlieku dārgo nosacījumu dēļ.
Lai šo liktenīgo kļūdu, paņmt dārgu aizdevumu, nepieļautu. Drošākais ceļš ir kredītu salīdzināšana. Zināt vienu, divus vai trīs piedāvājumus vai 25 un vairāk, ir jūtama starpība.
Tādēļ tādas platformas kā Lemoncredit.lv, var un iesakām izmantot kā bezmaksas, neatkarīgu sākuma punktu, kur salīdzināt dažādus finansējuma veidus, aizdevēju nosacījumus un reālās izmaksas. Tu saņemsi neatkarīgu vērtējumu, redzot, kurš tirgū tiešām piedāvā visizdevīgākos nosacījumus.
Tomēr atceries, salīdzināšana ir lielisks rīks, kas palīdz redzēt visu aizdevumu un situāciju kopumā, bet gala lēmumu, aizņemties vai atteikt, balstoti uz savu reālo finanšu situāciju. Ja māc šaubas, labāk ir atlikt aizdevuma formēšanu.
Galvenais secinājums
Ir mītiski domāt, ka kredītlīnija ar sliktu kredītvēsturi vai sabojāta kredītvēsture nozīmē, ka sapņi ir jāizmet miskastē. Protams, tam var būt sekas, dārgāki nosacījumi, mazākas summas, īsāki termiņi. Tomēr pirms pacelt balto karogu, ir vērts noskaidrot, cik slikti viss ir. Un vai šis slikti nav tikai uzburts savā galvā.
Vienmēr vari sazināties ar mūsu klientu konsultantiem un mēs palīdzēsim atrast labāko izeju no finanšu problēmām. Mums ir lieliski piemēri gan aizdevumu refinansēšanā, gan kredītu apvienošanā, tādēļ varam apgalvot, ka no sliktas kredītvēstures var un vajag izkļūt.
Biežāk uzdotie jautājumi
Teorētiski katru pieteikumu vērtē individuāli, taču aktīvi kavējumi un parādu piedziņa būtiski samazina iespēju saņemt jaunu finansējumu. Vispirms ieteicams vienoties ar esošo kreditoru par parāda atmaksas grafiku. Regulāra pensija var tikt uzskatīta par stabiliem ienākumiem. Terminēti pabalsti tiek vērtēti piesardzīgāk, jo aizdevējam jāņem vērā, cik ilgi šie ienākumi vēl tiks saņemti. Kredītinformācijas pārskatā ir redzams, cik finanšu iestāžu pēdējā laikā pieprasījušas informāciju par personu. Liels pieprasījumu skaits var kļūt par papildu riska signālu, tāpēc nav vēlams vienā dienā pieteikties pie daudziem aizdevējiem. Patērētājam ir tiesības kredītu atmaksāt pirms noteiktā termiņa. Pirms maksājuma veikšanas jāpārbauda līgumā noteiktā paziņošanas kārtība un tas, kā aizdevējs aprēķinās atlikušās izmaksas.
Aizpildi īsu pieteikumu, un saproti, vai vari saņemt auto kredītu, kredītlīniju, patēriņa kredītu vai pat mazo mājokļa aizdevumu.
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!