0
0
Kredītreitings - tavas finansiālās stabilitātes spogulis
Ikdienas finanšu lēmumi, sākot ar ikdienišķiem pirkumiem un beidzot ar ilgtermiņa ieguldījumiem, ietekmē mūsu personīgo budžetu un finansiālo stabilitāti. Tomēr, domājot par aizņemšanos vai lielākiem pirkumiem, izšķirošu lomu spēlē rādītājs, par kuru bieži piemirst - kredītreitings.
Šis rādītājs būtībā ir kā spogulis, kas atklāj, cik stabila ir tava finansiālā stāja un kādas iespējas tev ir paredzētas nākotnē. Rakstā mēs rūpīgi izpētīsim, kas ir kredītreitings, kā tas tiek aprēķināts, kā to uzzināt un pats galvenais, kā to uzlabot, ja nepieciešams. Kredītreitings nav tikai ciparu kombinācija, tas ir tavas nākotnes iespēju kods.
Kas īsti ir kredītreitings?
Kredītreitings būtībā ir tavas maksājumu vēstures skaitliska izziņa, kas apvieno visu informāciju par tavu agrāko un esošo finanšu uzvedību, un par visām saistībām. Šo informāciju savukārt izmanto banku un nebanku kredītdevēji, lai novērtētu, cik drošs aizņēmējs tu esi un vai droši vari atmaksāt aizņēmumu. Pie mums Latvijā šādi dati par maksātājiem ir pieejami Kredītinformācijas birojā (KIB). Būtība pie visiem kreditoriem tiek vērtēts sekojošais, jo augstāks kredītreitings, jo uzticamāks maksātājs esi aizdevēja acīs.
Kā redzēt savu kredītreitingu?
Lai kontrolētu savus finanšu rādītājus un uzlabotu situāciju, tev nav jāgaida, kamēr būs nepieciešams aizdevums un, tad uzzināt par visām savām saistībām. Tu vari pārbaudīt tās jau tagad, redzot pilnu kredītvēstures ainu un sekojot līdzi, kāds ir tavs kredītreitings, un, ja tas ir nepieciešams, jau sākt to uzlabot savas nākotnes vārdā. Manakreditvesture.lv ir iespējams pārbaudīt, kāda informācija par tevi ir pieejama reģistros. Arī Latvijas Banka Kredītu reģistrs ir vieta, kur uzrādās ziņas par saņemtajiem kredītiem, visiem galvojumiem un, protams, arī kavējumiem.
Svarīgi ir ne tikai sekot līdzi datiem, bet arī ir vērts pārliecināties par datu pareizību, jo reizēm reģistrā var būt novecojuši vai kļūdaini ieraksti, kas ietekmē skatījumu uz tevi kā aizņēmēju, un ietekmē arī tava aizdevuma rezultātu. Brīdī, kad esi ieguvis savu datu kopsavilkumu, vari skaidri redzēt, kāds ir tavs kredītreitings, kādi ir trūkumi un ko būtu jāfokusējas.
Kas ietekmē kredītreitingu?
Lai uzlabotu savu kredītreitingu, vispirms jāzina, kas to veido. Šeit ir sekojošie galvenie faktori:
1. Ienākumu un maksājumu attiecība jeb DTI (Debt-to-Income ratio) ir viens no galvenajiem rādītājiem, ko kredītdevēji izmanto, lai novērtētu cilvēka spēju savlaicīgi pildīt saistības. Tā parāda, cik liela daļa no ikmēneša ienākumiem tiek novirzīta kredītu, līzingu un citu maksājumu segšanai. Jo augstāka ir šī attiecība, jo lielāks risks, ka aizņēmējam var rasties grūtības veikt maksājumus nākotnē. Tiek uzskatīts, ka optimāls DTI ir līdz 30 %, kas liecina par stabilu finanšu stāvokli, savukārt, ja attiecība pārsniedz 40-50 %, kredītdevēji to var uztvert kā paaugstinātu risku - kā rezultātā var vai nu atteikt jaunu kredītu, vai piedāvāt to ar augstāku procentu likmi un stingrākiem nosacījumiem. Šis rādītājs tieši ietekmē arī kredītreitingu, jo pārāk liela maksājumu slodze samazina iespēju tikt galā ar neparedzētiem tēriņiem un var novest pie kavējumiem, kas savukārt pazemina kredītspēju. Jo mazāku daļu no ienākumiem aizņem parādu apkalpošana, jo stabilāka un uzticamāka ir tava finansiālā pozīcija aizdevēju acīs.
2. Kredītu skaits, veids un to ilgums ir ļoti nozīmīgi faktori, kas veido kopējo kredītreitingu un atspoguļo tavu finanšu uzticamību. Ilgstoša un pozitīva kredītvēsture kredītdevējiem rāda, ka esi atbildīgs aizņēmējs, kurš regulāri un savlaicīgi pilda saistības, tāpēc tas tiek vērtēts kā liels pluss. Ja tev ir viens vai vairāki kredīti, kurus esi sekmīgi apmaksājis vairāku gadu garumā, tas stiprina tavu reputāciju un uzlabo kredītreitingu, jo apliecina stabilitāti un spēju ilgtermiņā pārvaldīt saistības. Savukārt, ja kredītu vēsture ir ļoti īsa, piemēram, nesen paņemts pirmais aizdevums vai vairāki mazi ātrie kredīti ar biežiem maksājumiem, tas var radīt pretēju iespaidu. Kredītdevēji šādu situāciju bieži uztver kā signālu par sliktu attieksmi finanšu jomā vai impulsīvu aizņemšanās paradumu, kas palielina risku.
3. Tāpat tiek vērtēts arī kredītu veids: ilgtermiņa aizdevumi, piemēram, hipotekārie vai auto līzingi, parasti liecina par stabilitāti, savukārt īstermiņa un bieži izmantoti patēriņa kredīti - par iespējamu finansiālu sasprindzinājumu. Kredītdevēji raugās arī uz to, cik bieži tiek ņemti jauni aizdevumi: pārāk bieža aizņemšanās īsā laika periodā var liecināt par finansiālām grūtībām vai nespēju sabalansēt budžetu. Tāpēc, lai veidotu spēcīgu kredītvēsturi un labu kredītreitingu, svarīgi ir saglabāt mērenību, izvairīties no nevajadzīgiem maziem aizdevumiem un uzturēt vienmērīgu maksājumu disciplīnu ilgtermiņā.
Kāpēc kredītreitings ir tik svarīgs?
Ja vēlies saņemt aizdevumu vai līzingu, laba kredītreitings nozīmē labākus nosacījumus - zemākas procentu likmes, elastīgākus grafikus. Arī komercpartneri, pakalpojumu sniedzēji ņem vērā tavu kredītreitingu. Kredītreitings ir signāls arī tev pašam, cik droši tu vari plānot finanses. Ja tavs kredītreitings ir slikts, tas nozīmē, ka finanšu “spogulī” ir redzamas problēmas un tās ir jāatrisina. Vienkārši sakot, tas mēra tavu finanšu veselību. Ja paseko līdzi tai, tu vari saprast savu finanšu gaišās un ēnas puses, un aktīvi darboties, ne tikai reaģēt uz problēmām.
Kā uzlabot kredītreitingu - soli pa solim
Ja esi sapratis, ka tavs kredītreitings nav tāds, kādu vēlētos, bez panikas. Ir vairākas lietas, ko vari sākt darīt jau šodien. Kad esi sapratis savu finanšu ainu, savlaicīgi sāc nomaksāt visus rēķinus un kredītus, jo nelieli kavējumi uzrādās reģistros un var ietekmēt stāvokli ilgtermiņā. Sastādi sarakstu, cik kredīti, līzingi, rēķini, kas ir nokavēti, kas nav. Prioritizē tos un vispirms maksā kredītus ar augstu likmi vai ar kavējumu. Izvairies no jaunu kredītu uzņemšanās. Pārbaudi un koriģē kļūdas datubāzēs, ja redzi, ir kļūda informācijā, neignorē. Ja reģistrā uzrādās kredīts, kas jau ir atmaksāts, informē kreditoru. Galvenais, nepārslogo sevi ar saistībām. Lai uzlabotu esošo kredītu situāciju, saņemot labākus nosacījumus, vari apdomāt arī kredītu refinansēšanu. Kredītreitings ir rezultāts tam, kā tu uzvedies finansēs.
Tavs kredītreitings nav abstrakts cipars, tas ir tavas finansiālās stabilitātes spogulis. Tas parāda, cik droši tu stāvi finanšu pasaulē, cik lielas iespējas tev ir un cik viegli vai sarežģīti tu attiecies pret finanšu saistībām. Kad tu aktīvi pārvaldi savas saistības, maksā laikus un pārdomāti plāno, tu ne tikai uzlabo kredītreitingu, tu veido drošāku, mazāk strespilnu finanšu nākotni arī sev. Ja tu vēl neesi apskatījies savu kredītreitingu, šī var būt tā diena, lai to izdarītu.
Raksta autore – Agnese Šķestere, satura menedžere Lemoncredit.lv
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!