0
0
Kas ir overdrafts (konta kredīts) un kad to izmantot?
Uzņēmējdarbībā un dzīvē perfekta sinhronizācija starp ienākumiem un izdevumiem bieži vien ir tikai skaista teorija. Praksē klientu rēķinu apmaksa mēdz kavēties, kamēr pašam piestādītie rēķini vai nodokļi negaida. Šādās situācijās amortizatora funkciju izpilda overdrafts, kas ļauj laiku pa laikam tērēt vairāk līdzekļu, nekā faktiski ir jūsu norēķinu kontā.
Kas ir overdrafts jeb konta kredīts?
Overdrafts jeb konta kredīts ir aizdevēja sniegts pakalpojums, kas tiek piesaistīts jūsu esošajam norēķinu kontam un ļauj jums tērēt vairāk naudas, nekā tajā faktiski atrodas. Tas darbojas kā iepriekš saskaņots mīnusa limits - tiklīdz jūsu personīgie līdzekļi beidzas, jūs varat turpināt veikt maksājumus no bankas piešķirtā limita. Procenti tiek aprēķināti par summu un dienām, kurās esat izmantojis overdraftu, un, tiklīdz jūsu kontā ienāk jauna nauda, overdrafta parāds automātiski tiek dzēsts.
Pieejamība un situācija Latvijā pēdējos gados gan ir būtiski mainījusies, un šobrīd bankas privātpersonām overdraftu kā pakalpojumu praktiski vairs nepiedāvā. Fiziskām personām piemērotāku patēriņa kredītu, ātro kredītu un kredītkaršu popularitātes dēļ overdrafts privātajiem klientiem ir izņemts no piedāvājuma, taču tas joprojām ir pieejams juridiskām personām. Uzņēmumiem overdrafts kalpo kā operatīvs risinājums īstermiņa naudas plūsmas robiem, piemēram, lai savlaicīgi izmaksātu algas vai iepirktu preces, kamēr tiek gaidīta iekavējusies rēķinu apmaksa no biznesa partneriem.
Kādi ir overdrafta pielietošanas veidi?
Fiziskām personām overdrafts kalpoja kā drošības spilvens ikdienas budžetā, ko varēja izmantot situācijās, kad pašu līdzekļi īslaicīgi beigušies, bet tēriņus atlikt nav iespējams:
- iztrūkuma aizpildīšanai līdz algai - ja mēneša beigās dažādu iemeslu dēļ konts bija tukšs, bet līdz kārtējiem ienākumiem bija atlikušas vēl dažas dienas un bija jāpērk ikdienas pārtika vai degviela;
- neparedzētiem ārkārtas izdevumiem - ja pēkšņi saplīsa auto vai sāka sāpēt zobs un bija nepieciešama steidzama vizīte pie zobārsta;
- automātisko maksājumu nodrošināšanai - lai izvairītos no pakalpojumu atslēgšanas, ja automātiskā rēķina apmaksas brīdī kontā nebija pietiekamu līdzekļu.
Uzņēmumiem overdrafts ir stratēģisks un bieži vien nepieciešams finanšu rīks, kas nodrošina, ka uzņēmuma "asinsrite" jeb naudas plūsma neapstājas pat tad, ja rodas nesakritības starp ienākumiem un izdevumiem:
- naudas plūsmas pārrāvumu segšanai - tās ir klasiskās situācijas, kad jūsu biznesa partneri kavē rēķinu apmaksu, bet jums pašiem nekavējoties jānorēķinās ar piegādātājiem, jāmaksā nodokļi vai jāiepērk jauni izejmateriāli;
- savlaicīgai algu izmaksai - lai garantētu, ka uzņēmuma darbinieki saņem atalgojumu precīzi noteiktajā datumā, pat ja liels gaidāmais ienākošais maksājums no sadarbības partneriem ir aizkavējies par vairākām dienām vai nedēļām;
- sezonālu svārstību izlīdzināšanai - biznesos, kuru ienākumi ir ļoti atkarīgi no sezonas (piemēram, tūrismā vai lauksaimniecībā), overdrafts palīdz uzturēt darbību un segt fiksētās ikmēneša izmaksas klusajos periodos.
Kā overdrafts atšķiras no kredītlīnijas?
Lai gan overdrafts un kredītlīnija kalpo vienam mērķim - sniegt jums piekļuvi papildu naudas līdzekļiem, to galvenā atšķirība slēpjas naudas piesaistē un lietošanas tehniskajā pusē. Overdrafts ir tieši piesaistīts jūsu norēķinu kontam kā automātisks limits. Brīdī, kad jūsu pašu nauda beidzas, jūs turpināt iepirkties, un konta atlikums vienkārši kļūst negatīvs. Savukārt kredītlīnija visbiežāk darbojas kā atsevišķs, bankas piešķirts konts, un, lai šo naudu iztērētu, jums pašam tā vispirms jāpārskaita no kredītlīnijas konta uz savu parasto norēķinu kontu.
Otra būtiskā atšķirība parādās brīdī, kad aizņemtā nauda ir jāatdod. Overdrafta gadījumā atmaksa ir pilnībā automātiska. Tiklīdz jūsu kontā ienāk alga vai jebkādi citi līdzekļi, banka uzreiz ietur visu parāda summu. Kredītlīnija šajā ziņā jums dod lielāku rīcības brīvību, jo jūsu ienākošā alga netiek automātiski novirzīta patērētā limita segšanai. Tā vietā banka katru mēnesi pieprasa atgriezt tikai noteiktu minimālo maksājumu, un jūs pats izlemjat, vai vēlaties parādu dzēst pakāpeniski vai atgriezt visu summu uzreiz.
Kā overdrafts atšķiras no kredītkartes?
Ja overdrafts ir neredzams papildinājums jūsu esošajam norēķinu kontam un jums nav nepieciešama atsevišķa karte, tad kredītkarte ir pilnīgi atsevišķs fizisks maksāšanas līdzeklis ar savu īpašo kontu un bankas piešķirto limitu, kas ir pilnībā nošķirts no jūsu ikdienas algas un personīgajiem ietaupījumiem. Atšķirība ir arī tajā, kā un kad banka aprēķina procentus. Kredītkartei gandrīz vienmēr ir bezprocentu periods - ja jūs iztērēto summu atgriežat bankai noteiktā laikā (parasti 30 līdz 45 dienu laikā), jūs par naudas lietošanu nesamaksājat ne centa. Tā ir kā īslaicīga, bezmaksas aizņemšanās. Turpretī overdraftam šāda labvēlības perioda nav. Kredītkarte, atšķirībā no overdrafta, bieži vien piedāvā dažādus papildu labumus, piemēram, ceļojumu apdrošināšanu vai īpašas atlaides noteiktās iepirkšanās vietās.
Kādos gadījumos overdrafts nav piemērotākais risinājums?
Pastāvīgs budžeta deficīts ir pirmā situācija, kurā overdrafts ir pilnīgi nepiemērots risinājums. Ja jūs mēnesi pēc mēneša izsmeļat visu pieejamo limitu un jūsu konta atlikums gandrīz nekad neizkļūst no negatīvas vērtības, tas vairs neliecina par īslaicīgu naudas trūkumu, bet gan par hroniskām problēmām. Šādā scenārijā jūs vienkārši iekrītat bezgalīgā ciklā, nepārtraukti maksājot overdrafta procentus. Šādu situāciju daudz saprātīgāk ir risināt, pārskatot un optimizējot savus ikdienas izdevumus vai izmantojot kredītu apvienošanu vai pārkreditēšanu.
Lielu un plānotu pirkumu finansēšanai overdrafts arī nav optimāla izvēle. Šis finanšu rīks ir radīts īsiem un salīdzinoši nelieliem līdzekļu deficītiem, tāpēc tā procentu likmes visbiežāk ir augstākas nekā ilgtermiņa kredītam.
Reālās overdrafta procentu likmes un izmaksas
Uzņēmumiem overdrafta izmaksas Latvijas bankās, ja izvēlaties overdraftu bez nodrošinājuma, ir aptuveni 20% gadā. Savukārt, ja varat piedāvāt nodrošinājumu, izmaksas būtiski samazinās. Šādos gadījumos likme tiek veidota pēc klasiskā ilgtermiņa modeļa, kur mainīgajam EURIBOR rādītājam banka pievieno savu fiksēto procentu daļu, kas parasti ir aptuveni 5% apmērā. Jāņem vērā, ka šie ir orientējoši dati, un tieši jums sagatavotais piedāvājums var atšķirties.
Tomēr procentu likme ir tikai aisberga redzamā daļa, jo daļa izmaksu slēpjas papildu komisijas maksās. Banka var iekasēt vienreizēju maksu par paša overdrafta līguma noformēšanu vai piešķirtā limita palielināšanu, kā arī bieži piemēro regulāru ikmēneša maksu par limita uzturēšanu, pat ja attiecīgajā mēnesī to nemaz neizmantojāt. Tāpat ir ļoti riskanti kļūdīties aprēķinos un iztērēt vairāk par bankas piešķirto limitu. Tiklīdz ieejat neapstiprinātā pārtēriņā, tiek piemēroti soda procenti, kas būs ievērojami augstāki par standarta likmi.
Kā tiek noteikts overdrafta limits?
Visbūtiskākais faktors, ko banka ņem vērā, aprēķinot overdrafta limitu, ir reālā stabilā naudas plūsma jūsu norēķinu kontā. Privātpersonām tas parasti nozīmē oficiālo ikmēneša darba algu, un piešķirtais limits parasti ir vienas līdz dažu mēnešalgu apmērā. Savukārt uzņēmumiem, kuriem šis pakalpojums šobrīd ir daudz aktuālāks, banka padziļināti vērtē vidējo ikmēneša apgrozījumu un finanšu pārskatus. Biznesa gadījumā limits visbiežāk tiek noteikts kā konkrēts procents no uzņēmuma stabilajiem ikmēneša ieņēmumiem, ko tas saņem no saviem klientiem.
Otrs izšķirošais elements ir jūsu esošās saistības un kredītvēsture. Augsti ienākumi vien negarantē lielu limitu, jo banka rūpīgi atskaitīs visas jūsu esošās saistības. Ja jūsu ikmēneša budžets jau tagad ir stipri noslogots, banka piešķiramo overdrafta limitu ievērojami samazinās, lai pasargātu jūs no maksātspējas problēmām. Tāpat ļoti stingri tiek vērtēta jūsu finanšu reputācija jeb kredītvēsture. Tā kā overdrafts ir ātri pieejama nauda bez papildu jautājumiem, banka to piešķirs tikai tad, ja iepriekš būsiet pierādījis labu maksājumu disciplīnu.
Biežāk uzdotie jautājumi
Parasti jaundibinātam uzņēmumam overdraftu ir grūti vai praktiski neiespējami saņemt, jo bankai nav iespējas iepazīties ar uzņēmuma naudas plūsmas vēsturi. Overdrafta līgums parasti tiek noslēgts uz vienu gadu ar iespēju to pagarināt automātiski vai pēc atkārtotas izvērtēšanas no bankas puses. Tā kā šis rīks ir tieši piesaistīts jūsu norēķinu kontam, overdrafta apjoms atspoguļo jūsu aktuālo finanšu situāciju. Ja jūsu ienākumi samazinās vai pasliktinās kredītvēsture, banka var limitu samazināt vai pat slēgt. Ja jūsu ienākumi stabili pieaug, limitu iespējams atbilstoši palielināt. Jā, jūs pilnīgi noteikti varat izmantot overdraftu vienlaikus ar citu aizdevumu, taču jārēķinās, ka bankas acīs viss jums piešķirtais overdrafta limits automātiski tiek pieskaitīts jūsu kopējam aktīvo saistību apjomam. Tādēļ otrs kredīts nebūs pieejams tik lielā apmērā kā tad, ja jums nebūtu overdrafta. Procentus par neiztērēto naudu jūs nemaksājat, taču jārēķinās, ka var būt jāmaksā neliela mēneša maksa par overdrafta pieejamības nodrošināšanu.
Komentāri
Atstāj savu komentāru:
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!