Kas ir kredītlīnija? Priekšrocības, riski un biežākās kļūdas

Plāno remontu? Bet nezini, vai gala summa būs 1500 vai 3500 eiro, turklāt ir vajadzīgs finansējums no malas? Tieši šādās situācijās daudzi arvien biežāk interesējas, kas ir kredītlīnija un kādos gadījumos tā ir izdevīgāka par parastu kredītu.

Kas ir kredītlīnija un kā tā darbojas dzīvē?

Vienkārši sakot, kredītlīnija internetā ir iepriekš apstiprināta naudas rezerve, kuru vari izmantot pēc savas nepieciešamības. Aizdevējs tev piešķirs noteiktu limitu, piemēram, 3000 €, 5000 € vai 7000 €, taču tev nav jāizņem visa summa. Tieši šī elastība vislabāk parāda, kas ir kredītlīnija dzīvē.

Ja tu paņemsi patēriņa kredītu 5000 € apmērā, visa summa tiek izmaksāta uzreiz un procenti tiks aprēķināti par visu aizdevumu. Savukārt kredītlīnijas gadījumā tu vari izmantot tikai daļu no piešķirtā limita.

Respektīvi, ja tev ir pieejama kredītlīnija 5000 € apmērā. Šomēnes ir nepieciešami 600 € automašīnas remontam. Pēc mēneša vēl 400 € sadzīves tehnikas iegādei. Procenti tiek aprēķināti tikai par faktiski izmantoto summu, nevis visu piešķirto limitu.

Elastība ir galvenais iemesls, kāpēc kredītlīnija gadu gaitā kļuvusi par vienu no populārākajiem finanšu produktiem Latvijā.

Kad kredītlīnija būs izdevīgāka par kredītu?

Kredīts ir izdevīgs tad, ja precīzi zini, cik naudas nepieciešams. Savukārt kredītlīnija bieži uzvar situācijās, kur izmaksas vēl nav skaidras.
Tieši tāpēc kredītlīnija bieži ir piemērotāka remontiem, ārstniecības izdevumiem, uzņēmējdarbībai vai citiem projektiem, kur gala izmaksas nav iespējams precīzi prognozēt un tās ir mainīgas.

Vēl viens bieži sastopams piemērs ir sezonāli izdevumi. Ziemā komunālie maksājumi var būt ievērojami augstāki nekā vasarā. Ja ģimenes budžets ir saspringts, kredītlīnija ļauj nosegt īslaicīgu finanšu plaisu.

Vēl viena būtiska priekšrocība ir atkārtota pieejamība. Ja paņem kredītu un pēc diviem mēnešiem atkal nepieciešama nauda, jāpiesakās no jauna. Kredītlīnijas gadījumā piešķirtais limits paliek tavā rīcībā. Kad daļu atmaksā, šī summa atkal kļūst pieejama. Kredītlīniju bieži salīdzina ar drošības spilvenu, jo līdzekļi ir pieejami tad, kad tie patiešām ir nepieciešami.

Piemēram, tev tiek piešķirta 4000 € kredītlīnija. Izmanto 1200 € auto remontam. Pēc pāris mēnešiem šo summu atmaksā. Pēc tam ir jāmaina apkures katls un nepieciešami vēl 900 €. Tev nav jāpiesakās jaunam aizdevumam - vari izmantot jau pieejamo limitu.

Lielākā kredītlīnijas priekšrocība attiecībā pret kredītu

Tomēr lielākā kredītlīnijas priekšrocība nav tikai elastība. Tā ir iespēja nemaksāt par naudu, kuru neizmanto. Ja tev piešķirts 5000 € limits, bet gada laikā izmanto tikai 1000 €, procenti netiek aprēķināti par pārējiem 4000 €. Ar kredītu šādas priekšrocības nav. Tāpēc kredītlīnija parasti ir izdevīgāka nekā kredīts, ja:

Kad kredīts būs izdevīgāks par kredītlīniju?

Lai gan kredītlīnija bieži tiek slavēta tās elastības dēļ, ir situācijas, kur tieši kredīts var būt gan lētāks, gan finansiāli gudrāks. Piemēram, ja plāno iegādāties automašīnu auto kredītā par 7000 €, virtuves iekārtu par 3500 €, gala summa ir zināma jau pirms pieteikuma iesniegšanas.

Šādā situācijā nav nepieciešams maksāt par elastību, kuru patiesībā neizmantosi. Izvēlēties kredītlīniju tikai tāpēc, ka tas šķiet ērtāk, lai gan reālais mērķis ir tikai viens konkrēts pirkums ar skaidru budžetu, nav pamatoti.

Kredīts piedāvā prognozējamākas izmaksas

Viens no lielākajiem kredīta plusiem ir skaidrība. Jau līguma parakstīšanas brīdī tu zini:

Savukārt kredītlīnija ir veidota kā elastīgs instruments. Tas nozīmē, ka cilvēki nereti izmanto limitu atkārtoti, viegli var sākt izmantot to ikdienišķiem tēriņiem un aizņemas papildus paši to nemanot. Rezultātā sākotnēji neliela summa var pārvērsties ilgstošās saistībās.

Kredīts disciplinē vairāk nekā kredītlīnija

Tas var šķist paradoksāli, taču daudziem cilvēkiem kredīts palīdz labāk kontrolēt savas finanses. Kāpēc? Jo pēc naudas saņemšanas piekļuve papildu līdzekļiem beidzas. Ar kredītlīniju situācija ir cita.

Atmaksājot daļu summas, limits atkal kļūst pieejams. Tas rada kārdinājumu aizņemties vēlreiz. Tieši šī iemesla dēļ kredītlīnijas lietotāji statistiski biežāk uztur saistības ilgāk nekā cilvēki ar parastu kredītu. Kredīts bieži ir piemērotāks šādās situācijās:

Ja precīzi zini nepieciešamo summu un tev nav vajadzīga iespēja atkārtoti izmantot aizdevumu, kredīts ļoti bieži būs drošāks, pārskatāmāks un ilgtermiņā drošāks risinājums.

Kas ietekmē kredītlīnijas piešķiršanu?

Daudzi kļūdaini uzskata, ka viss atkarīgs tikai no algas apmēra. Patiesībā aizdevēji vērtē daudz vairāk. Svarīga ir ienākumu stabilitāte. Cilvēks ar regulāriem 1200 € ienākumiem bieži būs pievilcīgāks klients nekā cilvēks ar lielākiem, bet neregulāriem ienākumiem. Tāpat tiek vērtēta arī kredītvēsture. Ja iepriekšējie aizdevumi atmaksāti laikā, iespējas saņemt lielāku limitu pieaug.

Liela nozīme ir arī esošajām saistībām. Ja jau šobrīd tiek maksāti vairāki ātrie kredīti un līzingi, jaunā kredītlīnija var būt mazāka vai var netikt piešķirta vispār. Svarīgi saprast, ka katrs aizdevējs izmanto atšķirīgus vērtēšanas modeļus. Tieši tāpēc viens uzņēmums var piedāvāt 1500 € limitu, bet cits 5000 €.

Saskaņā ar Latvijas Bankas un Patērētāju tiesību aizsardzības centra ieteikumiem, aizdevēji pirms kredīta piešķiršanas izvērtē klienta maksātspēju, esošās kredītsaistības un spēju aizdevumu atmaksāt ilgtermiņā. Tāpēc piešķirtais kredītlīnijas limits katram klientam var būtiski atšķirties.

Lielākā kļūda, ko cilvēki pieļauj ar kredītlīniju

Lielākā problēma ir tieši psiholoģiska. Kad cilvēkam ir pieejami 3000 € vai 5000 €, ātri rodas sajūta, ka šī nauda jau pieder viņam. Nereti kredītlīnija laika gaitā var tikt izmantota impulsa pirkumiem, nevis reālām vajadzībām. Tāpēc ir svarīgi ne tikai pilnībā izprast, kas ir kredītlīnija, bet arī saprast, kā to izmantot atbildīgi.

Otrā kļūda ir minimālo maksājumu veikšana gadiem ilgi. Piemēram, cilvēks izmanto 2000 € un katru mēnesi veic tikai minimālo maksājumu. Formāli viss tiek maksāts laikā, taču parāds samazinās ļoti lēni, bet procentu izmaksas turpina uzkrāties. Kredītlīnija prasa lielāku disciplīnu nekā kredīts.

Kāpēc dažādu aizdevēju piedāvājumi tik ļoti atšķiras?

Tirgū ir desmitiem aizdevēju un atšķirības starp kredītdevējem tiešām var būt pārsteidzoši lielas. Var atšķirties gan:

Piemēram, vienam klientam viens aizdevējs var piedāvāt kredītlīniju ar 2500 € limitu, bet cits tajā pašā dienā ir gatavs piešķirt 6000 €. Katram ir sava pieeja, tādēļ pirms pieteikties pie viena aizdevēja, ir jāsalīdzina vēl citi.

Kā salīdzināt kredītlīnijas piedāvājumus?

Tikko teicām, ka gudrāks ceļš ir salīdzināt vairākus variantus vienlaikus. Svarīgi piebilst, ka salīdzināšana nav laika tēriņš un zinot, ka aizdevēji nevērtē vienādi. Pat neliela procentu likmes atšķirība ilgākā periodā var nozīmēt simtiem vai tūkstošiem eiro starpību kopējās izmaksās.

It kā 10-20 eiro starpība mēnesī neliekas nekas īpašs, bet paskaitot šo starpību, piemēram 3, 5 vai 7 gadu griezumā. Summa beigās var būt biedējoša, kas bieži tiek maksāta tikai par nesalīdzināšanu vien.

Tā kā dažādi aizdevēji var piedāvāt atšķirīgas procentu likmes, kredītlīnijas limitus un atmaksas nosacījumus, pirms pieteikšanās ir vērts salīdzināt vairākus aizdevējus. LemonCredit.lv ļauj vienuviet salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus un izvēlēties risinājumu, kas vislabāk atbilst tavām vajadzībām.

Kas jāizvērtē pirms kredītlīnijas noformēšanas?

Pirms pieteikšanās kredītlīnijai ieteicams izvērtēt:

Atceries, ka kredītlīnija nav papildu ienākumi. Tā ir nauda, kas būs jāatmaksā kopā ar līgumā noteiktajiem procentiem un maksām. Pirms aizņemšanās vienmēr izvērtē savu spēju veikt maksājumus ilgtermiņā.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai procenti jāmaksā par visu kredītlīnijas limitu? Nē, procenti parasti tiek aprēķināti tikai par summu, kuru faktiski esi izmantojis. Ja tev piešķirts 5000 € limits, bet izmanto tikai 800 €, procenti tiks rēķināti par šiem 800 €, nevis visu pieejamo limitu.

Vai kredītlīniju var izmantot atkārtoti?
Jā, kredītlīnijas lielākā priekšrocība ir tās ''atjaunojamība''. Tiklīdz atmaksā izmantoto summu, pieejamais limits atkal palielinās un līdzekļus iespējams izmantot atkārtoti bez jauna pieteikuma.

Vai kredītlīnija ietekmē iespēju saņemt citus kredītus? Jā, aizdevēji kredītlīniju uzskata par esošām kredītsaistībām, pat ja tā netiek izmantota pilnā apmērā. Tāpēc liels piešķirtais limits var samazināt iespējas nākotnē saņemt, piemēram, auto līzingu vai mājokļa kredītu.

Vai kredītlīnija ir piemērota lieliem pirkumiem? Tas ir atkarīgs no situācijas un pirkuma veida. Ja precīzi zini nepieciešamo summu, piemēram, automašīnas vai mēbeļu iegādei, bieži izdevīgāks būs parasts kredīts vai līzings, savukārt kredītlīnija vairāk piemērota situācijām, kur izmaksas nav pilnībā prognozējamas.

Kopsavilkums

Kas ir kredītlīnija, noteikti ir skaidrs, tādēļ, ja precīzi zini nepieciešamo summu un plāno vienreizēju pirkumu, bieži piemērotāks būs parasts kredīts. Savukārt, ja izmaksas vēl nav pilnībā skaidras vai nepieciešama finanšu rezerve neparedzētiem gadījumiem, kredītlīnija var būt elastīgāks risinājums.

Galvenais ir salīdzināt vairākus piedāvājumus, izvērtēt kopējās izmaksas un aizņemties atbildīgi.

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.lemoncredit.lv satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!

Vārds

E-pasts

Komentārs ..

Piekrītu lemoncredit.lv datu apstrādei

Pirms neilga brīža vienu komentāru jau pievienoji, lūdzu uzgaidi nedaudz!

+ Pievienot komentāru