Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem - vai iespējams?

Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem var būt iespējama, taču dažu dienu kavējums nav tas pats, kas vairāku mēnešu parāds vai jau sākta parādu piedziņa. Jo agrāk problēma tiek risināta un jo stabilāki ir pašreizējie ienākumi, jo vairāk iespēju var būt. 

Vai kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem vispār ir iespējama?

Jā, atsevišķās situācijās. Kredītu apvienošana būtībā ir jauns aizdevums, ar kuru tiek refinansētas esošās saistības. Tas nozīmē, ka jaunajam kredītdevējam ir pienākums atkārtoti izvērtēt cilvēka maksātspēju - ienākumus, izdevumus un esošās kredītsaistības. Pats kavējuma fakts vēl nedod iemeslu atteikt apvienošanu. Daudz ko nosaka tas, cik ilgs ir kavējums, vai tas atkārtojas, cik liels ir parāds un vai situācija, kuras dēļ maksājums tika nokavēts, jau ir atrisināta.

Cik nopietns ir kavētais maksājums?

Kā jau teicām, kavējums pats par sevi nav pietiekams iemesls, lai atteiktu kredītu apvienošanu, tomēr tā var ietekmēt izvērtēšanu. Šādā situācijā analīze būs daudz rūpīgāka un iespējas būs krietni atkarīgas no situācijas. Tādēļ zemāk sniedzam 3 pamata līmeņus, kas savstarpēji nošķir trīs ļoti atšķirīgas situācijas, vai ir cerība vai tomēr drīzāk gaidāms atteikums:

• Īslaicīgs kavējums. Maksājums nokavēts vienreiz, piemēram, aizkavētu ienākumu vai neparedzētu izdevumu dēļ, bet šobrīd maksātspēja ir stabilizējusies. Šādā situācijā iespējas refinansēt saistības ir reālas un plašākas nekā ilgstošu kavējumu gadījumā.

• Atkārtoti vai ilgstoši kavējumi. Ja vairāki maksājumi regulāri veikti pēc termiņa, kredītdevējs redz jau nevis vienreizēju kļūmi, bet paaugstinātu risku.

• Parāds jau nodots piedziņai. Šajā stadijā parasta kredītu apvienošana kļūst ievērojami sarežģītāka. Bieži svarīgāks pirmais solis ir vienoties ar esošo kreditoru vai parāda atgūšanas pakalpojuma sniedzēju par reāli izpildāmu maksājumu grafiku. Finanšu grūtību gadījumā ar kreditoru ir jāsazinās pēc iespējas agrāk.

60 dienas un 150 eiro nav “drošs periods”

Šī ir viena no būtiskākajām niansēm. Latvijas Bankas Kredītu reģistrā ziņas par saistību pārkāpumu iekļauj, ja vienlaikus izpildās divi kritēriji - maksājums kavēts ilgāk par 60 kalendārajām dienām un visu kavēto maksājumu summa sasniedz vismaz 150 eiro.

Taču tas nenozīmē, ka 20, 30 vai 50 dienu kavējums ir periods, kurā kredītdevējs neko neredz vai kuru var ignorēt. Maksātspējas izvērtēšanā var tikt izmantota plašāka informācija par cilvēka ienākumiem, izdevumiem un saistībām, arī mazākas summas un īsāki kavējumi tiek ņemti vērā. 

Padoms. Pirms kredītu refinansēšanas ar sliktu kredītvēsturi pieteikuma - pārbaudi savus datus Latvijas Bankas Kredītu reģistrā vietnē manidati.kreg.lv. Pārskatu par sevi iespējams saņemt elektroniski.

Vai kredītu apvienošana izdzēš sliktu kredītvēsturi?

Nē. Ja jaunais kredīts tiek apstiprināts, ar to iespējams dzēst refinansējamās saistības, taču vēsturiskais fakts, ka maksājumi savulaik kavēti, automātiski nepazūd. Apvienošanas galvenais mērķis nav “iztīrīt kredītvēsturi”. Vērtība rodas tad, ja vairāku grūti pārvaldāmu maksājumu vietā izveidojas viens maksājums, kuru cilvēks turpmāk tiešām spēj veikt laikā.

2026. gada Santa.lv sadarbības materiālā nozares pārstāvis Oskars Zapackis daļu aizņēmēju raksturoja kā cilvēkus, kas “dzīvo no viena ātrā kredīta līdz nākamajam ātrajam kredītam”. Tieši šo ķēdi refinansēšanai vajadzētu pārtraukt, nevis pagarināt ar vēl vienu aizdevumu.

Kad kredītu apvienošana patiešām uzlabo situāciju?

Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem automātiski neskaitās izdevīga tikai tāpēc, ka ir akceptēta un, piemēram, četru maksājumu vietā paliek viens kredīts vai jaunais ikmēneša maksājums kļūst mazāks. Pamatā kredītu apvienošana ir vērtīga, ja var uzlabot situāciju galvenokārt  trīs dažādos veidos.

1. Samazinās kopējās kredītu izmaksas. Tas ir finansiāls ieguvums - ja jaunajam aizdevumam ir izdevīgāki nosacījumi, un pēc visu komisiju ieskaitīšanas līdz saistību beigām kopumā jāsamaksā mazāk. Īpaši vērts pārbaudīt, vai apvienošanā netiek nevajadzīgi iekļauts kāds vecais kredīts ar jau salīdzinoši zemu likmi.

2. Maksājums kļūst reāli izpildāms no ikmēneša ienākumiem. Cilvēkam ar kavējumiem dažkārt svarīgākais nav ietaupīt dažus simtus visa kredīta termiņa laikā, bet panākt tādu maksājumu, kuru iespējams veikt laikā katru mēnesi. Maksātspējas vērtēšanā kredītdevēji skatās arī kredītmaksājumu attiecību pret ienākumiem jeb DSTI. PTAC metodoloģijā atkarībā no ienākumu līmeņa tiek izmantoti diferencēti kredītmaksājumu limiti, bet Latvijas Bankas regulējumā noteiktām kredītiestādēm maksimālais DSTI pamatlimits ir 40%. Tas gan nav universāls “droša kredīta” slieksnis katram cilvēkam - pēc kredītu maksājumiem joprojām jāpaliek pietiekami daudz līdzekļu mājoklim, pārtikai, transportam un neparedzētiem izdevumiem.

3. Tiek apturēta kavējumu ķēde. Ja vairāki maksājumu datumi un pārāk liela kopējā mēneša slodze jau rada jaunus kavējumus, viens pārvaldāms maksājums var palīdzēt nepieļaut turpmāku parāda pieaugumu, kavējuma izmaksas un lietas nonākšanu piedziņā. PTAC arī uzsver, ka finanšu grūtību gadījumā savlaicīga rīcība ir būtiska, lai nepieļautu parāda palielināšanos un piedziņas procesa sākšanos.

Mazāks maksājums vēl nenozīmē lētāku kredītu

To labi parāda vienkāršots piemērs. Ja par esošajiem kredītiem vēl 36 mēnešus jāmaksā 420 €, atlikušie maksājumi kopā būtu 15 120 €. Ja pēc apvienošanas jāmaksā 300 € 48 mēnešus, kopējā summa būtu 14 400 € - šajā vienkāršotajā piemērā samazinātos gan ikmēneša slodze, gan kopējā summa. Taču piedāvājums 260 € uz 72 mēnešiem nozīmētu jau 18 720 €. Mēnesī būtu daudz vieglāk, bet kopumā samaksāts ievērojami vairāk.

Otrais variants ne vienmēr ir slikts. Ja 420 € maksājums vairs nav izpildāms un alternatīva ir arvien jauni kavējumi, līgumsodi vai parādu piedziņa, zemāks maksājums var stabilizēt situāciju. Taču tad jābūt skaidram, ka ieguvums ir mazāka ikmēneša finanšu slodze, nevis lētāks kredīts.

Pirms apvienošanas salīdzini četrus skaitļus: pašreizējo visu kredītu mēneša maksājumu, atlikušo kopējo summu līdz to beigām, jaunā kredīta mēneša maksājumu un jaunā kredīta kopējo atmaksājamo summu. Tikai tad var redzēt, ko refinansēšana patiesībā dod.

Vislabākais scenārijs ir tāds, kur jaunais maksājums ir paceļams, neveidojas jauni kavējumi un kopējās izmaksas nepieaug nesamērīgi. Ja mēneša maksājums samazinās tikai tāpēc, ka parāds tiek izstiepts vēl vairākus gadus, piedāvājums jāvērtē īpaši piesardzīgi.

Ko darīt, ja kredītu apvienošanu atsaka?

Atteikuma gadījumā neņem jaunu dārgu īstermiņa aizdevumu tikai iepriekšējā kredīta maksājuma segšanai. Tas var pārvērst vienu kavējumu par aizņemšanās ciklu. Ja parāds vēl nav nodots piedziņai, sazinies ar esošo kreditoru un noskaidro iespēju mainīt maksājumu grafiku.

Ja lieta jau nonākusi pie parāda atguvēja, apspried reāli izpildāmu atmaksas kārtību. Tieši maksājumu grafika pārskatīšana un kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem ir kā iespējamais risinājums atrisināt finanšu grūtības.

Kā salīdzināt kredītu apvienošanu ar kavētiem maksājumiem?

Dažādi kredītdevēji vienu un to pašu situāciju var izvērtēt atšķirīgi, taču neviens piedāvājums nav garantēts - lēmumu nosaka konkrētā cilvēka maksātspēja un kredītvēsture. LemonCredit.lv platformā iespējams iesniegt bezmaksas pieteikumu kredītu apvienošanai un salīdzināt pieejamos risinājumus. Pieteikumu redzēs 25+ kredītdevēji, kas izvērtējot klienta profilu, izteiks savu piedāvājumu. Pieteikums neuzliek pienākumu izvēlēties piedāvājumu.

Tas var būt īpaši noderīgi situācijā ar kavējumiem, jo viena kreditora atteikums vēl neparāda, ka atteikums sekos arī no citiem.  Galvenais mērķis galu galā nav iegūt vēl vienu kredītu. Jēgpilna apvienošana ir tikai tad, ja pēc tās ikmēneša slodze kļūst pārvaldāma, kopējās izmaksas ir saprotamas un vairs neveidojas jauni kavējumi.

Informācija pārbaudīta 2026. gada 24. septembrī. Kreditēšanas nosacījumi un individuālie piedāvājumi var mainīties.

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri (19)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!